Banque en ligne

Depuis une vingtaine d’années, les banques en ligne sont nombreuses à émerger et à se développer. Certaines disparaissent pendant que d’autres perdurent. L’apparition d’Internet dans le quotidien de tous a permis leur développement et leur intégration dans la vie courante. Beaucoup hésitent encore à franchir le pas malgré des offres attractives. Ce dossier fait le point sur la question et vous aide à y voir plus clair afin de faire le bon choix.

Qu’est-ce qu’une banque en ligne ?

Une banque en ligne propose des services et des produits bancaires dont la gestion se réalise grâce à Internet. On dit aussi que ce sont des banques “pure players”. Il n’y a pas de réseau d’agences et le client ne se déplace pas. Les opérations bancaires courantes, mais aussi les prêts, les placements et les rendez-vous avec un conseiller se déroulent à distance.

Il faut toutefois faire la différence entre une banque en ligne et une banque à distance. Une banque à distance propose un accès à certains de ses services via Internet. Quasiment toutes les banques traditionnelles proposent aujourd’hui ce type de prestation tout en continuant à développer leurs services via leur réseau d’agences et leur personnel dédié. Une banque en ligne, quant à elle, base l’ensemble de son fonctionnement via Internet et ne dispose pas d’agences physiques. Une banque en ligne est une banque à distance, mais une banque à distance n’est pas obligatoirement une banque en ligne.

Les banques en ligne : historique

L’émergence des nouvelles technologies a initié de nouveaux types de services. C’est en Grande-Bretagne qu’a commencée l’aventure des banques en ligne, dès le milieu des années 80 et grâce au réseau téléphonique. En France, c’est en 1994 que la première banque à distance s’organise et c’est la banque Cortal, filiale du groupe BNP Paribas qui en est à l’initiative. Les clients réalisaient alors leurs opérations bancaires par téléphone, par courrier ou via le Minitel. Il s’agissait alors davantage d’un service d’épargne et de courtage. La première réelle banque à distance est Banque Directe du groupe Paribas en 1994, fonctionnant via le téléphone et le Minitel. Banque Directe a, depuis, été rachetée par le groupe AXA en 2002 : Axa Banque fait, encore aujourd’hui, partie des leaders des banques en ligne en France. La concurrence a ensuite commencé à émerger avec l’arrivée d’ING Direct en 2000 (depuis devenu ING en 2019), puis Boursorama en 2002. À cette même époque, des start-ups bancaires sont apparues telles que Zebank ou encore Bebop, et elles ont, depuis, dû renoncer.

Au milieu des années 2000, l’offre bancaire en ligne a commencé à se structurer grâce aux acteurs majeurs du marché que sont AXA Banque, ING Direct et Boursorama. La clientèle était au départ surtout en demande de services compatibles avec leur mobilité : il s’agissait surtout de cadres ou d’expatriés cherchant une solution pour pouvoir gérer leurs comptes et leur épargne depuis des pays étrangers. Avec le temps, l’offre s’est élargie et le sérieux et la stabilité des banques en ligne a fini par intéresser un public plus large. Les Français ont intégré Internet dans leurs pratiques et les demandes de services en ligne se sont multipliées. Les grandes banques traditionnelles sont alors arrivées sur ce marché prometteur : la Société Générale rachète Boursorama, le Crédit Mutuel intègre Fortuneo et le Crédit Agricole lance sa banque en ligne BforBank.

De nouveaux acteurs apparaissent : Hello Bank, Monabanq, Orange Bank. Les bancassureurs jouent aussi leur carte, tirés en avant par AXA (Groupama Banque, Allianz Banque, etc.). L’offre se diversifie et la concurrence est forte au niveau des tarifs, mais aussi au niveau des services offerts. Le marché voit aujourd’hui apparaître les néo-banques venant d’autres pays d’Europe : N26 en Allemagne, Revolut, Compte-Nickel… Les néo-banques ont la particularité de ne proposer que des services bancaires de base accessibles via un mobile. Leur offre est, pour le moment, plus restreinte que les banques en ligne.

Il faut retenir que les principales banques en ligne présentes sur le marché sont des filiales des grandes banques traditionnelles : Boursorama Banque (Société Générale), Fortuneo (Crédit Mutuel Arkéa), Hello Bank (BNP Paribas), Monabank (CIC Crédit Mutuel), AXA Banque (AXA), BforBank (Crédit Agricole), ING (Crédit Agricole).

Les clients des banques en ligne se comptent aujourd’hui en millions. Le leader du marché en nombre de clients est Boursorama Banque avec plus de 2 millions d’usagers en 2020 (avec une progression de 300 000 clients en 2019). Vient ensuite ING avec 1 million de clients puis Fortuneo avec 800 000 usagers.

Les avantages des banques en ligne

Des possibilités de contact multiples et faciles

L’absence d’agence physique peut, au départ, inquiéter les clients. Le fait de ne pas pouvoir prendre rendez-vous et rencontrer directement son conseiller bancaire peut être un peu déroutant. Les banques en ligne ont donc redoublé d’efforts pour rassurer et proposer à leurs clients des possibilités élargies pour prendre contact avec un conseiller bancaire. Ainsi, la grande majorité des banques en ligne permettent aux clients de joindre un conseiller à des horaires élargies, souvent de 8 h à 19 h au moins, en semaine, quand ce n’est pas 21 h (AXA Banque) voire 22 h (Boursorama Banque), et le samedi jusqu’à 18 h voire plus. Une agence de banque traditionnelle propose des horaires d’accès beaucoup plus restreintes et qui nécessitent une disponibilité pour pouvoir se déplacer. La force des banques en ligne est de proposer des rendez-vous à distance, par téléphone, pour les opérations spéciales.

Les banques en lignes proposent, la plupart du temps, différents moyens d’accès pour réaliser les opérations bancaires. Cette spécificité permet aux clients de choisir leurs outils préférés, ceux avec lesquels ils se sentent le plus à l’aise. Mis à part le téléphone qui permet un contact 6 jours sur 7 pour la grande majorité des banques, Internet est un mode d’accès privilégié qui permet la réalisation de l’ensemble des opérations disponibles. Les outils mobiles (smartphone, tablette…) permettent également un accès facile et rapide. Enfin, certaines banques en ligne s’appuient sur le réseau d’agences de leur maison mère : AXA Banque, BNP Paribas…

Un gain de temps

Les banques en ligne abrogent les limites liées au temps et c’est un avantage indéniable dans notre société où les horaires de travail sont extensibles et changeants. Les conseillers sont joignables facilement par différents moyens et quasiment à tout moment et cette organisation permet de faire gagner du temps aux clients. Ces derniers n’ont plus besoin de prendre une demi-journée de congé pour honorer le rendez-vous fixé avec leur conseiller bancaire afin d’avoir quelques renseignements sur leur possibilité de souscrire à un nouveau prêt, par exemple. Sans compter la possibilité et contacter un conseiller pour un renseignement ou la finalisation d’une opération un soir à 21 h ! La dématérialisation fait gagner du temps en facilitant l’organisation quotidienne des clients des banques en ligne.

Des prix attractifs

Un des avantages les plus importants des banques en ligne est leur compétitivité en terme de tarifs par rapport aux banques traditionnelles. C’est d’ailleurs un des aspects sur lesquels les banques en ligne communiquent énormément pour mettre en avant leurs offres et attirer de nouveaux clients.

La mise à disposition d’une carte bancaire est gratuite pour la plupart des banques. Certains établissements imposent quelques conditions, relativement faciles à remplir, comme un certain nombre d’achats par trimestre avec la carte bancaire, le dépôt d’une certaine somme tous les mois ou encore un niveau de revenu minimum.

La plupart des banques en ligne ne prélèvent aucuns frais sur les opérations courantes. L’absence de frais de tenue de compte et l’accès aux moyens de contacts variés en ligne sont gratuits de façon systématique pour toutes les banques en ligne. Pour les opérations plus exceptionnelles, les frais sont dans l’ensemble beaucoup moins élevés qu’avec une banque traditionnelle. Par exemple, les frais d’intervention sont souvent inexistants en cas de situation de découvert. Ces prix attractifs sont un vrai point fort pour les banques en ligne.

Des offres complètes

Au fil du temps, les banques en ligne ont étoffé leurs offres qui se font de plus en plus variées. Les banques en ligne sont aujourd’hui de véritables établissements bancaires proposant des produits variés et complets. En plus des services de banque au quotidien, elles proposent également des produits d’épargne, des contrats d’assurance vie, des assurances et des crédits, notamment des prêts immobiliers. Les clients des banques en ligne bénéficient également de la possibilité de passer des ordres en bourse, à des tarifs attractifs par rapport aux banques traditionnelles.

Des produits d’épargne compétitifs

Les banques en ligne proposent des produits d’épargne avec des coûts de souscription et de gestion très attractifs par rapport aux offres des banques traditionnelles.

Les livrets d’épargne sont sans frais de gestion, ni lors de l’ouverture, ni lors des versements et des retraits, ni au moment de la clôture. Le taux de rémunération est aussi généralement très compétitif. Et, pour attirer de nouveaux clients, les banques en ligne proposent régulièrement des offres de bienvenue basées sur un taux bonifié ou une prime à l’ouverture.

Les contrats d’assurance vie sont, eux aussi, impactés par ces tarifs attractifs : absence de frais d’entrée, frais de gestion et d’arbitrage réduits, taux de rémunération élevés… de plus, les banques en ligne disposent de contrats d’assurance vie multisupports, avec un choix plus varié que les banques traditionnelles.

Avec des frais inférieurs et des fonds plus performants, les contrats d’assurance vie souscrits auprès de banques en ligne sont, au final, bien plus rentables que des contrats proposés par des banques traditionnelles. Les performances ont été évaluées comme étant supérieures de 3 % pour la plupart des banques en ligne.

Les faiblesses des banques en ligne

Les banques en ligne génèrent quelques difficultés, plus ou moins contraignantes.

Certaines opérations courantes sont rendues plus difficiles à gérer du fait de l’absence d’agence physique. Ainsi, déposer un chèque ne peut pas de faire en agence comme pour les clients d’une banque traditionnelle. Il suffit de l’envoyer par courrier, mais cette démarche est plus longue et plus coûteuse. Les dépôts d’espèces ne sont pas possibles dans toutes les banques : certaines le permettent en s’appuyant sur les agences de leur maison mère (Hello Bak, Monabanq).

Les banques en ligne ne conviennent pas toutes au même profil de clients. Certaines banques exigent des conditions de ressources pour pouvoir ouvrir un compte ou pour bénéficier de la gratuité de la carte bancaire.

Enfin, en terme de sécurisation des opérations, les banques en ligne doivent redoubler de vigilance et s’assurer que toutes les transactions sont effectuées en toute légalité. Leur vigilance doit être encore plus développée qu’une banque en ligne du fait du risque accru de blanchiment d’argent ou de financement du terrorisme par le biais de transactions dématérialisées.

Êtes-vous prêt à être client d’une banque en ligne ?

Vous voyez souvent les offres alléchantes des banques sur Internet. Vous vous demandez si ces offres sont intéressantes et surtout si elles pourraient correspondre à vos besoins ? Pour savoir si vous pourriez avoir le profil d’un client d’une banque en ligne, plusieurs aspects sont à prendre en compte.

Le premier critère est qu’il faut impérativement être utilisateur d’Internet. Si utiliser votre smartphone ou une connexion Internet vous rebute, souscrire auprès d’une banque en ligne n’est pas pour vous. Il est, en effet, essentiel d’accéder à Internet facilement puisque toutes les opérations se réalisent par ce moyen. Il faut donc posséder un ordinateur, un smartphone ou une tablette connectés à Internet.

Si vous n’avez pas de revenu fixe minimum, certaines banques en ligne ne vous accepterons pas parmi leurs clients. Ce type de banques est néanmoins de plus en plus rare et la plupart sont aujourd’hui sans condition de ressources.

Si vous n’êtes pas prêt à vous passer d’un conseiller bancaire à rencontrer physiquement, vous pouvez néanmoins sélectionner les banques en ligne qui s’appuient sur un réseau d’agences existantes . C’est le cas de Monabanq avec les agences CIC, Hello Bank avec les agences BNP Paribas ou encore AXA Banque avec les agences AXA.

Vous avez peur et vous doutez de la santé financière des banques en ligne ? Il faut savoir qu’une grande partie des banques en ligne sont en réalité des filiales de grands groupes : Monabanq est une filiale du CIC, Fortuneo une filiale du crédit Mutuel, ING une filiale d’ING Group, Boursorama une filiale de la Société Générale, Hello Bank une filiale de BNP Paribas, AXA Banque une filiale du groupe AXA, Bforbank une filiale du crédit Agricole.

Vous voulez simplement mettre en concurrence votre banque traditionnelle habituelle ? Vous intéresser aux offres des banques en ligne vous permettra de comprendre l’étendue des économies potentielles qu’il est possible de faire grâce aux nouveaux types de banques à distance.

Vous souhaitez réduire vos frais bancaires ? Les banques en ligne sont vraiment avantageuses à ce sujet. Certaines proposent des offres de bienvenue permettant de bénéficier d’une prime lors de l’ouverture d’un compte. Il suffit de comparer et d’évaluer les promotions. De façon générale, les études montrent qu’une banque en ligne est moins chère qu’une banque traditionnelle : un profil moyen déboursera entre 3 € et 20 € avec une banque en ligne contre en moyenne 190 € avec une banque classique. Les études auprès de la clientèle montrent également qu’une banque en ligne présente une qualité de service supérieure aux banques traditionnelles.

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