L’offre EKO du Crédit Agricole

Fin 2017, le Crédit Agricole lançait son offre discount appelée EKO, qui avait pour objectif de proposer une solution alternative aux banques en ligne aux clients français. Parmi ces concurrents, on retrouve Orange Bank, Carrefour banque et d’autres établissements financiers, bien installés sur le marché. Chaque organisme met en avant des offres peu onéreuses, qui comportent chacune des avantages et des inconvénients. Comment se place cette offre EKO et qu’inclut-elle concrètement ? Quelle différence apporte t-elle par rapport à BforBank, filiale de la banque verte ? On vous présente EKO en détail !

L’offre EKO : quel service et quel tarif ?

EKO se base sur une offre composée de trois éléments :

1. une carte : obtenez une mastercard ;
2. une agence : rendez-vous dans l’agence Crédit Agricole de votre choix au besoin ;
3. une application : faites vos opérations depuis votre mobile.

Ce package est facturé 2 €/mois et inclut d’autres produits financiers : prélèvements et virements SEPA illimités en ligne ou en agence, assurance basique des moyens de paiement, obtention d’un mini-chéquier de 5 formules. L’offre ressemble étroitement à celle des nouvelles banques :

• C-ZAM : 17 € pendant les 12 premiers mois ;
• Nickel : 20 €/an.

L’offre EKO comme celle des nouvelles néobanques ne permet pas de bénéficier d’un découvert. En effet, un client à découvert se verra obligé de repasser sur les offres classiques plus chères. Également, il est important de noter que la carte repose sur une autorisation systématique de paiement. Le compte doit impérativement être alimenté pour que les transactions réussissent.

Le plus de EKO ?

EKO donne la possibilité d’utiliser plus de 10 000 distributeurs automatiques appartenant au réseau Crédit Agricole, un des plus denses de France. Les clients EKO peuvent donc retirer facilement de l’argent sans se soucier d’éventuels frais engendrés. Dans le cas de retraits déplacés, l’offre EKO compte 25 retraits gratuits par an. Cette proposition est avantageuse puisque la moyenne des retraits est de 22 par an et par carte, en incluant les retraits à sa banque. On peut considérer que 25 retraits dans d’autres banques que le Crédit Agricole laissent une belle flexibilité à ses clients. De plus, ce quota étalé sur l’année est bien plus pratique qu’un nombre de retraits mensuels. En effet, il permet de lisser les retraits sur 12 mois ; vous pourrez compenser entre les mois à faibles retraits et les mois plus intensifs. Le mois de décembre avec Noël, par exemple, est une période de retraits plus excessive tandis que janvier est plus calme. Qu’en est-il des retraits à l’étranger ? EKO prévoit 10 retraits en dehors de la zone européenne. Ce point vient fortement compliquer la tâche des néobanques ; elles sont très limitées concernant le service bancaire à l’international. Les autres opérations comme des frais d’incidents ou de paiements internationaux seront calculées en fonction de la caisse régionale du Crédit Agricole ; dans ce cas, l’offre EKO peut être bien moins intéressante que ses concurrents. En revanche, sur les opérations « hors offre EKO », il peut y avoir de mauvaises surprises : une différence de frais allant jusqu’à 37 % a pu être remarquée.

L’offre EKO : moderne mais limitée

Le package EKO se caractérise par la rapidité et la facilité d’ouverture de compte : 10 minutes sont suffisantes. La carte est aussi très adaptable, il est possible de paramétrer les éléments suivants depuis l’application :

• les plafonds de retraits/paiements ;
• l’activation/la désactivation des paiements en ligne.

Le client reçoit également une alerte via SMS, dès que le solde de son compte est inférieur à 20 €. EKO donne un total accès au réseau des 7 000 agences Crédit Agricole du pays (le plus vaste réseau après la Banque Postale). Les clients peuvent exécuter des opérations en agence ; gratuitement ou non selon les conditions. D’autre part, ils peuvent contacter un conseiller de l’agence de leur choix pour répondre à toutes leurs questions concernant les crédits, les placements ou les assurances. L’offre EKO apporte un suivi et une disponibilité de la part des conseillers appréciés par les clients. Le contact n’est pas seulement virtuel comme dans la plupart des néobanques. EKO a su combiner la flexibilité d’une banque en ligne avec le soutien d’un réseau physique. Cependant, cette offre s’adresse à des petits utilisateurs, car l’usage des services bancaires reste restreint :

• un plafond limité à 1 200 € pour les paiements par carte ;
• une absence de découvert autorisé.

La direction du Crédit Agricole a désiré réduire les risques de « cannibalisation » avec les offres classiques de ses caisses régionales et de BforBank, sa filiale de banque en ligne légèrement plus haut de gamme.

 

L’offre EKO vs les banques en ligne

L’offre EKO se positionne à un niveau intermédiaire entre les « pure players » de la banque en ligne (dont la filiale BforBank du Crédit Agricole) et les agences en ligne faisant partie des banques de réseau. À l’évidence, ces dernières sont bien plus chères. On constate que les « pures » banques en ligne proposent des tarifs très intéressants, mais pour la plupart, elles exigent des conditions de revenus ; ce qui n’est pas le cas de l’offre EKO. Ce package low-cost du Crédit Agricole se rapproche nettement des offres des « assurbanquiers » comme Macif ou Allianz ; tout en disposant d’un solide réseau d’agences et de distributeurs automatiques. Voici un comparatif des frais moyens à l’année, liés à des opérations diverses :

• BforBank, Boursorama banque, Fortunéo : entre 11,70 et 11,88 €
• Hello Bank, ING Direct, Orange Bank : 12 €
• Axa banque, Monabanq, Macif : entre 20,50 et 46,60 €
• Allianz banque : 59,67 €
• Moyenne des offres EKO : 60,45 €

 

EKO vs les néobanques françaises

D’une manière globale, l’offre EKO parvient à être compétitive par rapport aux propositions C-Zam de Carrefour Banque et Nickel de PNB Paribas. En effet, les tarifs avantageux de ses retraits et les différents services compris (dont les chèques et chèques de banque) lui permettent de bien se positionner sur le marché et d’intervenir comme un sérieux challenger face aux néobanques pionnières en France.

EKO vs les offres du Crédit Agricole

La crainte de la cannibalisation au sein des caisses régionales du Crédit Agricole est une réalité, notamment pour les petits utilisateurs. Les 25 caisses qui ont émis l’offre EKO, ont remarqué que l’économie potentielle en choisissant EKO peut atteindre 33 %. En effet, si l’on compare la caisse régionale la plus chère (celle des Alpes Vosges) qui propose le package « socle » (le plus intéressant), avec l’offre EKO, l’économie peut grimper jusqu’à 55 %. En revanche, si l’on compare avec la caisse régionale la moins chère (celle des Pyrénées-Gascogne), l’économie n’est plus que de 3 %. On constate que les tarifs varient fortement d’une région à l’autre. Dans certaines caisses, il sera bien plus avantageux de choisir l’offre EKO tandis que dans d’autres, l’économie sera faible. En préférant EKO, les clients doivent également être conscients que le service n’est pas le même qu’une offre classique ; il faut accepter la rigueur de l’offre EKO. Il est important de bien évaluer votre besoin et vos habitudes bancaires avant d’adopter l’alternative EKO ou d’en changer. Le faible prix mensuel annonce forcément un service réduit.

L’offre EKO : qu’en pensent les clients ?

Les clients apprécient le fait d’avoir un conseiller désigné et de pouvoir se rendre en agence. L’application est simple d’utilisation et le prix de 2 €/mois est un point fort. Avant toute souscription, les clients sont avertis de l’interdiction de découvert et de l’autorisation systématique avant chaque paiement. Ce sont des éléments essentiels, prenez-les en compte afin de ne pas être déçu ; assurez-vous que cette offre vous convienne au quotidien. Elle peut être idéale pour un petit utilisateur ou en complément d’un compte principal classique. Certaines familles optent pour un compte EKO afin de gérer les dépenses courantes du foyer comme les courses par exemple ; cela permet de fixer un budget et de le respecter.

Les banques en ligne sont en constant mouvement et tentent d’innover pour proposer des services toujours plus adaptés aux clients et aux prospects. Elles présentent beaucoup d’avantages et des tarifs très compétitifs, cependant, un grand nombre de consommateurs sont frileux face à ce service exclusivement en ligne. Le manque de contact humain, la peur de ne pas avoir de réponses et de ne pas pouvoir demander conseil à une personne physique sont autant de raisons qui bloquent certains clients à choisir une banque en ligne. L’offre EKO permet de combiner les deux : un tarif attractif et l’assurance d’un réseau d’agences en cas de besoin. Cet argument rassure beaucoup de consommateurs. EKO ne ressemble à aucune autre offre sur le marché ; le Crédit Agricole a été le premier à mettre ses agences au service d’un package low-cost. Depuis 2017, EKO a convaincu des milliers de clients et continue d’en conquérir de nouveaux chaque année. Les établissements financiers n’ont pas d’autres options que de s’adapter et d’ajuster leurs produits afin de rester compétitifs face à la montée fulgurante des banques en lignes.