Meilleure banque en ligne

Les banques en ligne, comme Boursorama Banque, ING (ex-ING Direct), Monabanq, BforBank, Fortuneo Banque ou Hello Bank pour ne donner que celles-là en exemple, ont eu besoin de plusieurs années pour prendre place dans le paysage bancaire français. Elles en font désormais partie à part entière. Les relations entre les banques et leurs clients ont beaucoup évolué dans les dernières années, et les banques en ligne ont su profiter de cette évolution. Les frais bancaires plus intéressants que ceux des banques traditionnelles, les services en ligne sur internet ou sur les applications mobiles, leurs produits d’épargne compétitifs et les horaires étendus des conseillers ont su conquérir un public en recherche de facilité. Des supports de communication et d’information de plus en plus performants et de plus en plus pratiques, dont l’évolution a été très nette ces dernières années, ont permis à ces banques en ligne de devenir des concurrentes sérieuses des banques traditionnelles.

Il existe aujourd’hui sur le marché bancaire français 17 enseignes de banques à distance qui proposent des services de compte courant à leurs clients. Parmi les plus en vue, Axa Banque, Boursorama Banque, BforBank ou ING permettent à leurs clients de bénéficier de tarifs très intéressants. De plus, ces banques acceptent de plus en plus facilement de nouveaux clients, avec un niveau de conditions de souscription, comme la domiciliation des revenus ou la signature de solutions d’épargne, moins drastiques.

Les clients ne s’y trompent pas, les banques en ligne sont de plus en plus vues comme aussi sérieuses et aussi sûres que les banques traditionnelles. Elles séduisent régulièrement des souscripteurs à la recherche d’un rapport plus transparent et moins cher avec leur établissement bancaire. Actuellement, l’ouverture de près d’un compte bancaire sur trois est confiée à une banque à distance, soit plus de 3 millions de comptes courants sont souscrits dans une banque en ligne. Ce chiffre s’explique par le fait que ces banques proposent souvent des prix bien plus compétitifs que leurs homologues classiques. Le client qui emploie leurs services les plus classiques bénéficie en moyenne de tarifs 44.5 % moins chers que les autres établissements financiers.

Certaines études réalisées par des comparateurs en ligne montrent qu’en 2017, les meilleures banques à distance sont Boursorama Banque, ING (ex-ING Direct), BforBank et Fortuneo Banque. Ces banques offrent des prestations qui peuvent être jusqu’à 89 % moins chères que la moyenne de celles de leurs concurrentes classiques.

Meilleures banques en ligne par profil de client

Client avec un profil classique

La meilleure banque en ligne actuellement est, ex aequo, Boursorama Banque et Fortuneo. Ces deux noms sont suivis de près, de quelques centimes pour les profils classiques, par ING (ex-ING Direct), Hello Bank et Internet BforBank.

Les principaux atouts de ces banques sont l’absence de frais d’abonnement et la gratuité des commissions d’intervention si le client dépasse son découvert autorisé. Certaines offrent aussi les frais d’utilisation de la carte bancaire, que ce soit pour la carte en elle-même, les retraits ou les règlements réalisés avec elle.

Client avec un profil premium

Pour le profil premium, la meilleure banque est aujourd’hui Boursorama Banque, grâce à son assurance pour les moyens de paiement la moins chère parmi toutes celles qui existent sur le marché. Viennent ensuite Fortuneo puis le trio BforBank, ING et Hello Bank. Ces 5 meilleures banques en ligne sont les mieux situées dans ce classement, en partie grâce à leur politique de gratuité, sous conditions, de la carte bancaire. Les autres avantages que les clients apprécient sont les prix imbattables pratiqués pour les services de retrait et de paiement avec la carte en dehors de la zone euro, et les prestations d’assurance des moyens de règlement.

La banque en ligne Axa Banque, qui est assistée du large réseau d’agences implantées en France d’Axa, est la concurrente directe de ce quintuor de tête.

Client avec un profil jeunes

Les clients jeunes ont aussi leur banque en ligne dédiée. En effet, ils peuvent compter sur Soon by Axa banque. Toutefois, les études de comparaison ont été réalisées avant l’intégration de cette offre dans le panel d’offres général d’Axa Banque, et l’offre Welcome spéciale jeunes de Boursorama Banque n’a été créée que plus tard. On remarque aussi que certaines banques à distance ne sont pas prises en compte dans cette étude. Elles ont en effet décidé de ne pas proposer d’offre spéciale pour les jeunes, parce qu’elles considèrent que leurs revenus mensuels de moins de 1200 euros ne leur permettent pas de bénéficier des avantages tels que la gratuité de la carte bancaire et des conditions de souscription avantageuses.

Le classement par banque

Boursorama banque

Les clients avec un profil classique ont trouvé leur banque en ligne. Les principaux avantages de cette banque à distance sont les frais de retrait et de règlement par carte bancaire hors de France, qui équivalent à quelques centimes de moins que chez ses concurrentes, et de son assurance pour le moyen de paiement qui est elle aussi moins chère que celles des autres banques en ligne.

Boursorama Banque est l’une des mieux cotées et des plus appréciées des banques à distance. Elle compte actuellement plus d’un million de clients qui lui font confiance.

Fortuneo

La clientèle au profil classique peut également se tourner vers Fortuneo pour la gestion de son compte courant, mais cette banque accueille aussi des clients au profil premium. Son offre se caractérise par le faible coût de son assurance pour les moyens de paiement, qui est très bien placé par rapport à ses banques concurrentes. Fortuneo fait partie des cinq meilleures banques à distance actuellement, juste derrière Boursorama, principalement sur les deux profils classique et premium.

ING (Ex-ING Direct)

Cette banque en ligne ne se place en tête du classement sur aucun des profils clients qui servent à différencier les banques en ligne, mais elle fait systématiquement partie des quatre premières. Son offre est intéressante au niveau des services gratuits qu’elle propose, mais elle est devancée par Boursorama Banque et Fortuneo sur les services d’assurance et les frais de cartes hors zone euro.

ING Direct est une banque qui ne propose qu’une seule carte bancaire dans son offre générale, la Gold Mastercard. La gratuité de cette carte, sous conditions de revenus mensuels, est un gros avantage pour les clients. En effet, les plafonds demandés sont bien plus bas que ceux de ses concurrentes comme Boursorama Banque ou Fortuneo. Ils sont de minimum 1 800 euros chez la première pour la carte Premier et de 2 300 euros chez Fortuneo pour une carte Gold MasterCard. En contrepartie, les revenus mensuels de la clientèle doivent être domiciliés sur son compte ING, sans quoi elle doit payer 5 € par mois pour les frais de gestion.

BforBank

La banque en ligne BforBank a été créée en 2015. Cette filiale du Crédit Agricole se positionne sur des offres haut de gamme et réussit toujours à se situer dans les premières places du classement. Les clients au profil classique ou premium trouveront chez BforBank des frais de gestion de leurs comptes bancaires dont les prix talonnent les banques en ligne plus anciennes comme Boursorama ou ING.

À peine 2 ans après sa création, BforBank proposait déjà à ses clients un choix de deux cartes bancaires, l’une (une carte Visa classique) à débit immédiat et une autre (une carte Visa Premier) à débit immédiat ou différé.

Cette offre d’une carte Visa premier, avec des revenus minimum de 1 600 euros comme condition d’attribution, a obligé les autres banques en ligne à revoir les leurs, sous peine de voir leurs clients premium partir chez BforBank. Les banques Boursorama et ING Direct ont vite compris qu’elles devaient modifier leurs conditions et l’ont fait assez rapidement, mais BforBank reste la seule banque à distance à qui donne la possibilité à ses clients de posséder une carte Infinite, la plus haut de gamme du marché actuel.

Hello Bank

Hello Bank est une filiale de BNP Paribas qui se place régulièrement au pied du podium des banques en ligne les meilleures du marché. Les clients au profil classique et premium sont ceux qui permettent une bonne classification de la banque en ligne, à condition de n’utiliser que les services dématérialisés de Hello Bank.

Le client qui décide de faire confiance à Hello Bank a le choix entre plusieurs façons de procéder pour certaines opérations. Soit il réalise ces actions, comme récupérer un chéquier, en agence chez BNP Paribas, soit il décide de profiter des prestations 100 % à distance que lui propose la banque. Si le client préfère se déplacer en agence, il aura des frais supplémentaires à régler, alors que les services en ligne sont totalement gratuits. C’est ce qui explique la place de Hello Bank dans les 5 meilleures banques en ligne du marché actuel.

Soon by Axa Banque

L’offre Soon by Axa Banque est une solution bancaire qui a eu tellement de succès qu’elle a été intégrée aux offres classiques d’Axa Banque après sa création et son utilisation expérimentale. Cette offre permettait à la banque de se classer très près de ses concurrentes pour les profils classiques, mais les frais demandés pour l’envoi d’un chéquier à domicile ou pour la réalisation de virements permanents étaient trop élevés pour lui permettre d’atteindre les premières places.

Pour le profil jeune, c’était la meilleure solution financière. Les plus jeunes des clients de Soon by Axa Banque avaient quand même la possibilité d’accéder à un compte bancaire, sous condition de disposer de revenus jusqu’à 1 100 euros par mois.

Axa Banque

Axa banque est l’une des meilleures banques en ligne grâce à sa stratégie de réduction des coûts liés à la carte bancaire. Des remises annuelles sont accordées si le client souscrit aux services de paiement et de retrait faits avec la carte bancaire dédiée (12 000 € d’opérations à réaliser par an avec un compte classique, ou 6 000 € avec le compte Oligo). Si, par exemple, un client effectue les paiements et les retraits nécessaires à sa gestion bancaire exclusivement avec sa carte bancaire Axa Banque, les frais de cette carte lui sont remboursés à 100 %. S’il a souscrit à un compte Oligo, il peut même profiter d’une rémunération de 1 % de ses liquidités avec une limite de 10 000 €, ce qui peut lui permettre de recevoir jusqu’à 100 € annuels.

Monabanq

Cette banque filiale du Crédit Mutuel n’est pas très bien placée dans le classement des meilleures banques en ligne parce que ses services coûtent plus cher que ceux de ses concurrentes. C’est le cas notamment pour l’abonnement à ses formules de carte bancaire, de 2 à 5 €/mois selon la carte bancaire choisie par le client. De plus, si le client dépasse son découvert autorisé, les frais de commission d’intervention sont payants, alors qu’ils sont gratuits chez les autres banques en ligne. Monabanq est donc plus coûteuse, mais elle offre un panel de 40 services inclus dans son offre globale.

Macif

Comme chez Monabanq, la carte bancaire n’est pas gratuite et il existe des frais de commission pour les découverts. Cette offre est surtout proposée aux sociétaires qui bénéficient au préalable de contrats d’assurance chez Macif. La banque en ligne de ce groupe n’offre pas non plus les envois de chéquiers au domicile du client, ni la réalisation de virements permanents, mais ses services restent intéressants parce qu’elle donne la possibilité à ses bénéficiaires de se rendre en agence Macif pour résoudre un quelconque souci.

Tookam

Tookam est une solution de banque en ligne du Crédit Agricole des Pyrénées-Gascogne. Se définissant comme une banque à distance éco-responsable, elle souffre cependant de ne pas être en mesure de faire coïncider ses tarifs avec ses ambitions. Elle est obligée de reprendre les prix des agences physiques du groupe, et cela l’empêche d’atteindre une place plus avantageuse dans le classement des meilleures banques en ligne.

L’Agence en ligne de BNP Paribas

La banque en ligne du groupe BNP Paribas, l’Agence en ligne, est dans le même cas que Tookam. Comme elle ne propose pas de tarifs dédiés, elle ne se positionne pas au mieux comme véritable banque à distance et reprend donc les prix de la banque de réseau.

Allianz Banque

Cette banque à distance est trop coûteuse pour bien se positionner dans le classement des meilleures banques en ligne. Sa non gratuité de la carte bancaire et de la mise en place des virements permanents la desservent clairement.

e-Savoie

Cette filiale du Crédit Agricole des Savoie présente un coût supérieur à celui de ses concurrentes, ce qui ne lui permet pas d’atteindre une place de choix dans le classement. Les frais de carte bancaire, les coûts d’intervention en cas de dépassement du découvert autorisé et les frais de retrait au distributeur sont des frais qui n’existent pas chez les concurrentes les mieux placées.

Groupama banque

Les tarifs de cette banque à distance ne sont pas assez attractifs pour lui donner la possibilité de concurrencer directement les banques les mieux placées. Lorsqu’on regarde les tarifs pratiqués, on s’aperçoit qu’ils sont deux fois trop élevés. Groupama Banque est toutefois bien positionnée en termes de coûts de gestion du compte par rapport aux banques traditionnelles avec agence physique. Comme la Macif, elle peut accueillir de nouveaux clients grâce à sa partie assurance. Cette offre peut les convaincre de souscrire ensuite à leur solution bancaire pour faire de belles économies sur les frais bancaires.

e-LCL

La banque en ligne du Crédit Lyonnais est l’avant dernière du classement des meilleures banques en ligne en France. Les points qui l’empêchent de s’élever dans le classement sont principalement l’absence de gratuité de la carte bancaire qu’elle propose et les frais de mise en place des virements récurrents. Mais elle souffre aussi des frais qu’elle fait régler à ses clients lorsque ceux-ci doivent retirer de l’argent dans un distributeur automatique, qu’il appartienne à la banque ou pas.

Ses tarifs sont adaptés aux clients avec un profil classique ou premium, mais la politique menée par cette banque de souscription de services complémentaires ne permet pas de réduire la facture globale de ces clients.

L’Agence Directe de la Société Générale

La filiale de la Société Générale, l’Agence Directe, est la banque en ligne considérée comme la moins bonne de toutes les banques à distance de l’actuel marché français. Ses tarifs pour les services proposés ne sont pas du tout adaptés à son statut de banque en ligne. Les frais que les clients doivent régler pour la gestion de leur compte bancaire sont beaucoup trop élevés pour pouvoir faire une certaine concurrence aux autres banques à distance.

ING et Boursorama Banque, quelles différences ?

Ces deux banques en ligne sont les plus imposantes du marché français avec pour chacune 1 million de clients actuellement.

Au moment de sa création, ING (ex-ING Direct) était beaucoup mieux placée par rapport à son plan tarifaire, mais Boursorama a depuis réussi à rattraper son retard. Son meilleur atout a été la création d’une offre de base pour l’assurance des moyens de paiement qu’elle ne facture pas à ses clients, à l’inverse de ING. Elle s’est alignée sur sa concurrente sur la gratuité des commissions d’intervention quand un client dépasse son découvert autorisé.

Voici les principales différences entre les deux banques en ligne :

• La gratuité de la carte bancaire est soumise à des conditions différentes. Chez ING, la seule carte bancaire qui existe est la Gold MasterCard. Pour en disposer, le client doit avoir des revenus mensuels de 1 200 € minimum, et il doit les domicilier chez ING. Chez Boursorama, la domiciliation n’est pas imposée, mais les revenus du client doivent être au minimum de 1 800 € par mois pour avoir droit à la carte Visa Premier, l’équivalent de la Gold.
• De plus, les services que les clients de Boursorama ont sont un peu plus nombreux que chez les autres banques à distance. La carte Visa internationale classique, par exemple, est gratuite pour les clients dès 1 000 € de revenus, et ils n’ont pas à être domiciliés chez Boursorama. En revanche, aucune des deux banques en ligne ne propose de carte très haut de gamme, comme Platinum ou Infinite.
• Les frais sur les placements financiers sont moins coûteux chez ING.

Comment choisir sa banque en ligne ?

Si nous considérons uniquement les conditions tarifaires des banques en ligne actuellement, nous pourrions dire que la meilleure d’entre elles est Boursorama Banque pour les profils clientèle classique et premium. Mais comme chacun des clients fait une utilisation différente des services bancaires qui lui sont offerts, il est conseillé de comparer les offres de chacune des banques en ligne grâce à un comparateur de prix sur le net.

Il faudra bien étudier sa consommation des services bancaires avant d’opter pour l’une ou pour l’autre. Si vous en faites un usage basique, sans avoir besoin de services complémentaires, les tarifs proposés seront similaires chez toutes les banques à distance. Un profil classique de client est très susceptible de ne pas payer du tout de frais bancaires. Mais si vous avez besoin, par exemple, d’un contact régulier avec votre conseiller bancaire, certaines banques sont plus adaptées que d’autres.

Hello bank est l’une des banques en ligne qui permet un contact physique avec un conseiller, si besoin. Les agences BNP Paribas sont accessibles aux clients de la banque à distance, et les tarifs de Hello Bank sont alignés sur ceux des meilleures concurrentes. Mais si vous profitez du fait d’être en agence pour retirer votre chéquier, par exemple, ce service vous sera facturé 8 euros par chéquier. Les services de la banque en ligne restent compétitifs si vous utilisez uniquement la dématérialisation.

Les banques en ligne à l’international

Dans le monde, les banques en ligne se sont également développées. En Europe, c’est au Royaume-Uni et aux Pays-Bas que les premières banques en ligne sont apparues. En 1992 est créée l’une des premières banques à distance, la First Direct qui appartient à HSBC. Actuellement, c’est en Italie et en Allemagne que l’on observe le plus grand nombre de créations de banques en ligne.

La principale banque à distance en Allemagne est la Fidor Bank. Elle est concurrencée par ING Diba, Consorsbank (qui appartient à BNP Paribas) et Comdirect.

En Italie, la solution des banques en ligne est de plus en plus plébiscitée par les Italiens, qui déplorent la lenteur des opérations faites dans les agences physiques. Comme exemple, prenons ING qui avait plus d’un million de clients en 2013 en Italie, alors qu’elle n’a atteint ce chiffre qu’au milieu de l’année 2015 en France. En Italie, les banques traditionnelles ont vite compris l’intérêt de cet engouement et ont aussi créé leurs services de banque en ligne.

La banque la plus internationale est actuellement ING, qui est présente dans plusieurs pays dans le monde entier. Mais la commission européenne a demandé il y a peu une contrepartie que la banque avait reçu de sa part pour son expansion, ce qui a freiné son développement. Pour s’acquitter de cette dette, la banque a prévu de vendre ses activités présentes aux États-Unis, au Royaume-Uni et au Canada, mais elle reste en Europe, avec notamment la Belgique, la France, etc.

BNP Paribas est elle aussi lancée à la conquête de l’international, soit en prenant le nom de Hello Bank, soit en adoptant des noms étrangers, comme Consorsbank en Allemagne. Elle a également choisi de contracter des partenariats avec d’autres banques internationales, ce qui lui permet de proposer à ses clients les retraits d’espèces gratuits dans tous les DAB appartenant à ces banques partenaires.

Pour trouver une banque en ligne qui vous convienne, il est important de vérifier les prix pratiqués, bien évidemment, mais il convient aussi de savoir ce que vous demandez à une banque. S’agit-il des services habituels, comme la gestion d’un compte en agence, ou aurez-vous besoin de plus de contact avec votre conseiller ? N’hésitez pas à comparer les offres selon votre profil.