Comment fonctionne une banque en ligne ?

14 avril 2020

Grâce à leurs tarifs bien plus intéressants que ceux proposés par les banques traditionnelles, les banques en ligne attirent chaque année de plus en plus de clients et comment à se faire une place importante dans le paysage bancaire français. Vous avez peut-être déjà entendu parler de ces établissement bancaires nouvelle génération : ils s’appellent ING Direct, Fortuneo, BforBank, Hello Bank ou encore Boursorama.

De plus, les banques en ligne proposent une large palette de produits bancaire, allant d’un compte courant classique à des prêts immobilier et personnel, sans oublier des produits d’épargne et de bourse. Quel que soit votre profil, vous pourrez trouver une offre qui vous correspond.

Les banques en ligne n’étant pas encore complètement démocratisées, vous vous demandez peut-être comment fonctionnent ces organismes 100 % informatisés ? Qu’est-ce-qui les différencie des banques classiques ? Quelles sont leurs particularités ? Dans cet article, nous répondons à toutes les questions que vous êtes susceptible de vous poser sur les banques en ligne.

Banques en ligne : ce qu’il faut savoir

Si vous envisagez d’ouvrir un compte dans une banque en ligne, il est primordial de comprendre comment marchent ces organismes. Nous avons réuni pour vous les informations essentielles à connaître avant de commencer votre transition.

Les services sont complètement dématérialisés

Une banque en ligne fonctionne, par définition, entièrement sur Internet et propose donc des services 100 % dématérialisés. Que vous souhaitiez ouvrir un compte courant, souscrire à un prêt ou à un livret d’épargne, ou tout simplement demander des informations au service client, tout se passe en ligne par l’intermédiaire d’une plateforme spécialement conçue par la banque. Il peut s’agir d’un site Internet ou même d’une application mobile.

Une grande majorité des banques en ligne ne disposent donc pas d’agences physiques. Seules Monabanq, créée par CIC, et Hello Bank, créée par BNP Paribas ont des agences à disposition pour leurs clients en ligne. Pour les autres, leurs services sont proposés à distance, mais spécialement conçus pour satisfaire leurs utilisateurs :

Une plateforme en ligne, sous la forme d’un site Internet et/ou d’une application mobile optimisée, est mise à disposition. Les clients peuvent ainsi, directement depuis leur ordinateur ou depuis leur téléphone mobile ou tablette, accéder à l’ensemble des services proposés par les banques en ligne et effectuer en quelques clics diverses opérations bancaires.
Des conseillers sont joignables très facilement, sur des plages horaires très étendues. En l’absence d’agence physique, les banques en ligne mettent à disposition de leurs clients des conseillers bancaires joignables par téléphone, par e-mail, par chat ou même via les réseaux sociaux, et à des horaires plus pratiques. Certains conseillers des banques en ligne peuvent ainsi être contactés tous les jours de la semaine jusqu’à 20 heures, voire 22 heures chez certaines banques, et une grande partie du samedi.
Des services adaptés, comme par exemple la possibilité de faire des dépôts d’espèces ou de chèques bancaires en utilisant les services de La Poste ou par virement bancaire, sont proposés.

Les plateformes des banques en ligne sont parfaitement sécurisées

Les banques en ligne proposant une gestion des finances 100 % dématérialisée et sur Internet, elles doivent bien entendu s’assurer de la sécurité et de la garantie des fonds de ses clients. Ce qu’il faut savoir également, c’est qu’une grande partie des banques en ligne ont été créées par des banques traditionnelles, ou alors rachetées par celles-ci. A titre d’exemple :

ING Direct; le groupe ING
Hello Bank; BNP Paribas
Boursorama Banque; la Société Générale
Fortuneo; le Crédit Mutuel Arkéa
BforBank; le Crédit Agricole
Monabanq; le Crédit Mutuel

Ce qui veut dire que les clients des banques en ligne peuvent bénéficier des mêmes garanties que celles offertes par les banques traditionnelles. Ils ne risquent ainsi pas de perdre de l’argent.

Comment souscrire à une banque en ligne ?

Ouvrir un compte courant dans une banque en ligne, il n’y a rien de plus facile. Pour cela, il suffit de se connecter sur le site Internet de la banque choisie, et de suivre ces quelques étapes très rapides :

Sélectionner l’offre bancaire désirée, à savoir un compte individuel ou un compte joint ;
Renseigner quelques informations par l’intermédiaire d’un formulaire dédié ;
Fournir un certain nombre de documents justificatifs et les télécharger, comme par exemple une pièce d’identité, un justificatif de domicile, parfois même une preuve de revenu, etc ;
Procéder à l’activation de son compte numérique ;
Effectuer un versement minimum obligatoire pour valider son compte, dès réception de son RIB (300 euros en moyenne selon les banques) ;
Activer sa carte bancaire en réalisant un premier achat ou retrait.

Comment utiliser son compte en ligne ?

Les banques en ligne mettent à disposition de leurs clients un grand nombre de produits et de services. Leur offre est à peu près comparable à celle des banques traditionnelles, et vise à répondre aux besoins d’une clientèle très large. Afin de comprendre comment les banques en ligne fonctionnent, il est important de se familiariser avec ces différents services.

Une banque en ligne propose généralement :

Une offre de compte courant, aussi bien individuel que joint ;
Différents moyens de paiement, comme des carte bancaires (VISA ou MasterCard), des cartes virtuelles, des carnets de chèques, etc) ;
Des assurances-vie ;
Des livrets d’épargne (l’offre est généralement assez large : livret A, livret jeune, LDD, PEL, LEP, etc) ;
Des prêt personnel, prêts immobilier, et autres offres de crédit ;
Des produits de bourse.

Cela dit, toutes les banques en ligne ne proposent pas d’offres de crédit. N’oubliez pas de vous renseigner au préalable pour ne pas avoir de mauvaise surprise. Avant de faire votre choix de banque en ligne, le plus important est de comparer les différentes offres en fonction de votre comportement bancaire.

Le service client chez les banques en ligne

Toutes les banques en ligne disposent d’un service client. Compte tenu de leur nature 100 % numérique, elles n’offrent pas la possibilité de s’entretenir physiquement avec un conseiller, tout simplement parce que les banques en ligne ne disposent pas d’agences physiques.

Pour pallier ce problème, les banques en ligne proposent de nombreuses solutions pour rentrer en contact rapidement et facilement avec un conseiller bancaire :

Par téléphone : les conseillers des banques en ligne sont disponibles tous les jours de la semaine même le samedi, jusqu’à tard le soir (22 heures en général) ;
Par e-mail ;
Par chat : des fenêtres de discussion par chat sont disponibles directement sur le site Internet de la banque, afin de contacter un conseiller et de dialoguer avec lui de manière instantanée ;
En visioconférence : en cas de souscription d’un crédit par exemple, les clients ont la possibilité de discuter avec un conseiller bancaire en visioconférence ;
Sur les réseaux sociaux : Facebook, Twitter, Instagram, etc. De nombreuses banques en ligne sont aujourd’hui présentes sur les réseaux sociaux.

Pour information, la banque Monabanq vient de lancer une plateforme adaptée pour ses clients sourds et malentendants.

Vous savez désormais tout ce qu’il y a à savoir sur les banques en ligne et leur fonctionnement. Vous pouvez désormais les mettre en concurrence et choisir laquelle sera la plus adaptée à votre profil et à votre situation ! Vous trouverez forcement chaussure à votre pied. Bonnes recherches !