Jusqu’à quel âge peut on faire un crédit immobilier ?
Une question qui est posée généralement quand le client d’une banque veut obtenir un prêt immobilier est jusqu’à quel âge peut-on faire un crédit immobilier ?, surtout si ce client a dépassé les 50 ans.
La loi n’interdit à personne de déposer un dossier pour obtenir un emprunt immobilier, à partir de sa majorité. Mais en réalité, votre âge peut effectivement être un frein à son obtention. Nous vous expliquons pourquoi.
Obtenir un prêt immobilier après la retraite, les difficultés
Le départ à la retraite d’un salarié a pour conséquence de faire baisser ses revenus. Ce qui est déjà ennuyeux pour votre pouvoir d’achat se révèle alors un frein à l’obtention d’un crédit immobilier. En effet, les établissements prêteurs se basent essentiellement sur vos revenus pour déterminer si vous avez la capacité de rembourser régulièrement vos mensualités. Leur montant sera donc inférieur à celui d’une personne qui perçoit encore un salaire, et vous ne pourrez peut-être pas emprunter autant que ce que vous vouliez initialement.
Votre âge sera aussi un critère important pour que la banque calcule la durée de votre emprunt. Les durées maximales pour un crédit immobilier, de plus de 25 ans, seront exclues des offres que les établissements bancaires vous feront. Le risque pour eux est que les revenus que vous avez, bien sûr fixes mais plus faibles que ceux d’un salarié (qui peut les voir augmenter au long de sa carrière), ne suffisent pas pour le remboursement. Ainsi, l’âge limite de remboursement du prêt est de 80 ans.
Heureusement, le fait que la population vieillisse, grâce à l’allongement de la durée de vie en Europe, permet une ouverture des mentalités et l’obtention d’un crédit immobilier devient plus réaliste. On peut aujourd’hui emprunter jusqu’à 70 ans, mais il faut savoir que les assurances seront plus chères, et notamment l’assurance décès. Le taux d’intérêt sera, lui, à peine plus onéreux que celui d’un emprunteur ayant la moitié de votre âge.
L’assurance décès invalidité, la plus grosse dépense du crédit immobilier pour un sénior
Même si les mentalités évoluent, il reste toutefois difficile de réussir à convaincre une banque de vous prêter de l’argent si vous êtes âgé. Une raison principale à cela : l’augmentation naturelle du risque de maladies graves, qui vous enlèverait une partie de vos revenus. Pour diminuer le risque de non-remboursement des mensualités, les établissements bancaires revoient le coût de l’assurance décès invalidité à la hausse.
Si les taux de ces assurances sont en moyenne de 0,20 à 0,30 % du coût total du crédit pour un client plus jeune, il n’est pas rare de les voir augmenter jusqu’à 0,60 % pour un emprunteur de plus de 60 ans. Le taux d’ assurance peut même atteindre les 1,75 % si le client a plus de 70 ans !
Pourquoi l’assurance décès invalidité coûte aussi cher ?
La souscription d’une assurance pour prêt immobilier est obligatoire pour tout achat. Mais elle n’est pas proposée aux clients de plus de 65 ans par les établissements bancaires. Ils sont donc obligés de se tourner vers des organismes assureurs en faisant jouer la délégation d’assurance. C’est à ce moment-là que la garantie décès invalidité devient très chère.
Les autres garanties qui vous aident à obtenir votre prêt immobilier
Si votre âge est un frein pour convaincre votre établissement bancaire, vous avez d’autres atouts qui peuvent pencher en votre faveur sur la balance. Comme dans tout crédit, le conseiller bancaire va vérifier les points positifs et les négatifs de votre demande. Le fait d’avoir un apport personnel conséquent peut entraîner l’accord de la banque. En effet, les clients plus jeunes n’ont pas tous cette possibilité de financer certains frais inhérents au crédit, comme les frais de dossier, par exemple.
Une autre situation qui peut vous aider à concrétiser votre projet est si vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier. Il sera utilisé par la banque comme garantie pour votre opération bancaire. Cela servira à la rassurer pour éviter les défauts de paiement, mais c’est risqué pour l’emprunteur. Le premier bien changera de propriétaire en cas de saisie par la banque.
Jusqu’à quel âge maximum peut-on faire un crédit immobilier ?
Si l’âge de l’emprunteur compte pour l’obtention d’un crédit, il est toutefois plutôt simple d’y arriver jusqu’à 65 ans. Il faudra présenter un dossier solide pour prouver votre solvabilité. Mais si vous avez plus de 75 ans, il sera difficile, voire impossible, d’emprunter par la voie classique. Votre conseiller bancaire vous indiquera alors un crédit nommé “ contrat sénior “, adapté à votre âge, mais qui sera considérablement cher.
Quelles sont les solutions pour emprunter ?
En plus des contrats sénior qui peuvent couvrir un acquéreur jusqu’à ses 85 ans, une autre solution s’offre à vous pour emprunter, si votre établissement bancaire refuse votre dossier pour cause de maladie. Il s’agit de la mobilisation de la convention AERAS. Cette convention a été instaurée pour encadrer la demande d’assurance des personnes malades.
Lorsque vous déposerez votre demande de crédit immobilier, vous devrez avoir rempli un questionnaire médical qui va permettre à la compagnie d’assurances de connaître le plus précisément possible votre état de santé. Si vous avez eu un cancer, par exemple, vous vous attendez peut-être à devoir le déclarer. Sachez que ce n’est pas obligatoire si le traitement est fini depuis plus de 10 ans et que vous n’avez pas fait de rechute depuis son achèvement. Si vous aviez moins de 18 ans lorsque la maladie s’est déclarée, ce délai est même réduit à 5 ans.
Vous ne pourrez cependant recourir à la convention AERAS que si vous avez moins de 70 ans. La somme empruntée, elle, ne devra pas atteindre les 320 000 €. Vous devrez compter avec un délai maximal de 5 semaines pour le traitement du dossier, et l’accord d’assurance emprunteur est valable 4 mois.
Pour finir, vous avez toujours la possibilité de demander à l’un de vos proches de se porter garant de votre emprunt ou de mettre votre bien en hypothèque.
Vous savez maintenant jusqu’à quel âge on peut faire un crédit immobilier. Vous pouvez aller négocier en toute sérénité avec votre conseiller bancaire.