Comment financer l’achat d’un appartement sans être titulaire d’un CDI ?

En France, acheter un appartement sans être titulaire d’un contrat à durée indéterminée (CDI) n’est pas chose aisée, car les établissements bancaires ou les organismes de crédit veulent s’assurer que le crédit sera remboursé. Ils seront donc moins disposés à valider une demande de prêt si le demandeur ne peut justifier de revenus réguliers.

Il existe cependant des solutions. Cet article explique comment financer l‘achat d’un appartement sans être titulaire d’un CDI.

Le CDI : un critère déterminant pour les banques

Les banques s’appuient sur les ressources financières de l’emprunteur lorsqu’elles étudient sa demande de crédit. Un emprunteur ayant un emploi sur une durée indéterminée rassure les établissement bancaires, car il est perçoit des revenus réguliers, ce qui diminue le risque de non-remboursement du crédit. Il est évident qu’il existe toujours un risque de défaillance de paiement, car un emploi n’est pas garanti à vie (à l’exception du statut de fonctionnaire). Des circonstances imprévisibles, telles que accident, maladie, chômage, invalidité ou décès peuvent également survenir. Cependant, le CDI reste un critère déterminant pour les banques lors de la décision de valider une demande de crédit.

 

Dans la majorité des cas, une candidature de prêt immobilier pour financer l’achat d’un appartement n’obtiendra donc pas d’issue favorable si le demandeur sans CDI n’a pas recours à l’une des solutions suivantes : solliciter un prêt entre particuliers, garantir le financement avec un apport personnel conséquent ou emprunter avec un co-emprunteur titulaire d’un CDI.

Le prêt entre particuliers

Ce type de prêt ne permet d’emprunter qu’une petite somme, il n’est donc envisageable que si un petit montant reste à emprunter pour financer l’achat du bien.

Un apport personnel conséquent

Si l’emprunteur ne dispose pas de revenus pérennes ou d’apport personnel, l’établissement bancaire va considérer ses autres revenus lors de l’étude du dossier d’emprunt. Si le souscripteur dispose de suffisamment de fonds pour rembourser le crédit, issus par exemple de son épargne personnelle ou de la revente d’un bien immobilier, la banque peut décider de lui accorder le prêt.

Emprunter avec un co-emprunteur en CDI

En optant pour cette solution, l’emprunteur a le plus de chances d’obtenir une réponse positive à sa demande de crédit. L’emprunteur et le co-emprunteur vont conjointement s’engager à rembourser le prêt immobilier. Ils sont solidaires de la dette et tous deux propriétaires du bien. Les banques sont plus enclines à accorder un crédit immobilier dans ce cas de figure, car la présence d’un co-emprunteur en situation de CDI leur donne davantage de garantie que le crédit sera remboursé.

Cette solution n’est pas sans risque pour le co-emprunteur. Si l’emprunteur n’est plus en mesure d’assurer sa part de remboursement des mensualités, le co-emprunteur s’engage à rembourser la totalité de la dette.

Avant de se lancer dans ce type d’emprunt, il convient donc de bien réfléchir aux implications d’une telle démarche.

Faire une simulation d’emprunt en ligne

Utiliser un comparateur de crédits en ligne permet de comparer plusieurs offres de crédit immobilier en faisant une simulation de prêt. Il est possible de déposer une candidature et de déterminer si son projet d’investissement immobilier est viable. Si c’est le cas, les banques ayant validé le dossier d’emprunt vont soumettre des offres de crédit à l’emprunteur qui pourra alors choisir l’offre la mieux adaptée à son besoin de financement.

 

Il est plus difficile de faire une demande de crédit immobilier sans être titulaire d’un CDI, mais des solutions existent pour contourner cette exigence des établissements bancaires :

  • effectuer un prêt entre particuliers s’il s’agit d’un petit montant ;
  • garantir le crédit avec un apport personnel important (issu de l’épargne personnelle, de la revente d’un bien…) ;
  • emprunter avec un co-emprunteur, mais les conséquences peuvent être lourdes, d’où la nécessité de bien y réfléchir.

 

Utiliser un comparateur de crédits permet de vérifier si son projet immobilier est réalisable et de choisir parmi plusieurs offres celle qui conviendra le mieux à son besoin de financement.