L’apport personnel : un critère indispensable pour obtenir un prêt immobilier ?

L’acquisition d’un bien immobilier implique souvent d’avoir recours à un crédit immobilier pour en financer l’achat. Le montant de l’apport personnel joue un rôle déterminant dans la décision de l’institution financière d’accorder le crédit ou non.

Il impacte aussi la somme d’argent que l’on va pouvoir emprunter.

Cet article explique pourquoi l’apport personnel est un critère important lors de la souscription d’un crédit immobilier, mais qu’il est possible de faire un emprunt sans apport. Il montre également comment trouver le meilleur financement.

Comment contracter un prêt immobilier ?

L’emprunteur va déposer un dossier de candidature auprès d’un établissement ou d’un organisme de crédit. Lors de l’étude du dossier, l’institution financière va vérifier la situation financière du souscripteur, c’est-à-dire déterminer si ses revenus sont suffisants pour assurer le remboursement des mensualités. Elle va aussi prendre en considération l’apport personnel, qui correspond à des fonds issus de l’épargne ou de la revente d’un bien (voiture, autre bien immobilier…).

L’apport personnel peut servir deux objectifs :

• emprunter une somme plus importante en l’ajoutant à l’emprunt ;
• réduire le coût du crédit en le déduisant de la somme que l’on désire emprunter.

Dans les deux cas, un apport personnel important est un atout, car il rassure les établissements bancaires ou les organismes de crédit sur la capacité de l’emprunteur à rembourser le crédit. Il permet aussi au souscripteur de bénéficier de conditions d’emprunt plus attractives.

L’apport personnel est-il indispensable ?

L’apport personnel est souvent un critère déterminant pour les banques. Même si le montant n’est pas très élevé, il peut permettre à l’emprunteur de négocier des conditions de prêt plus avantageuses. L’apport peut aussi servir à couvrir les frais annexes lors de la souscription du crédit (frais de dossier, de garantie, de notaire…).

L’absence d’apport personnel n’est pas automatiquement un frein à la souscription d’un crédit immobilier. Les institutions financières seront cependant plus enclines à accorder le prêt si l’emprunteur peut financer 10 à 30 % du prêt grâce à son apport personnel. Plus l’apport est conséquent et plus il sera possible de négocier des conditions de prêt avantageuses.

En cas d’absence d’apport, le souscripteur a la possibilité de souscrire à un prêt surévalué (crédit immobilier à 110 %) pour couvrir les frais annexes évoqués ci-dessus. L’établissement bancaire ou l’organisme de crédit va rajouter 10 % du prix du bien immobilier au montant emprunté.

Utiliser un simulateur de prêts

L’utilisation d’un simulateur de prêts en ligne est gratuite et sans engagement

Grâce à un comparateur de crédits, il est possible de rechercher les établissements bancaires ou organismes de crédit susceptibles de répondre favorablement à la demande de prêt. Il permet aussi de comparer plusieurs offres en prenant en compte le montant, la durée, le taux et l’apport personnel. L’emprunteur peut ainsi souscrire à l’offre de prêt immobilier qui va correspondre au mieux à son besoin de financement.

Un apport personnel rassure les organismes prêteurs sur la capacité de l’emprunteur à rembourser l’emprunt et permet de négocier des conditions d’emprunt plus attractives. Un apport de 10 à 30 % maximise les chances d’octroi d’un crédit, mais ce n’est pas indispensable pour souscrire à un prêt. Il est possible de contracter un prêt immobilier surévalué à 110 % pour couvrir l’absence d’apport.

Faire une simulation de prêt en ligne permet de vérifier si son projet immobilier avec ou sans apport personnel est réalisable et si c’est le cas, de comparer les offres de crédits et d’opter pour celle qui correspondra le mieux à son besoin de financement.