L’apport personnel : une condition indispensable pour emprunter ?

Investir dans un bien immobilier peut apporter de nombreux avantages.

Mais dans la majorité des cas, l’apport personnel est insuffisant pour financer l’achat du bien et le recours à un prêt immobilier est inévitable.

Beaucoup d’établissements bancaires ou d’organismes de crédit vont étudier la demande de prêt en se basant, entre autres, sur l’apport personnel. Sans apport personnel, est-il possible de faire un emprunt immobilier ?

Cet article montre qu’il est possible de souscrire à un crédit immobilier sans apport et comment augmenter ses chances de voir sa demande de financement acceptée.

L’investissement dans l’immobilier : un investissement prisé

Les raisons incitant les Français à investir dans l’immobilier sont multiples :

• achat d’un bien dans le but de le louer à des tiers ;
• acquisition d’une résidence secondaire ;
• acquisition dans le cadre d’une vente en l’état futur d’achèvement (VEFA)

L’investissement dans l’immobilier reste pour les Français une valeur sûre.

Il s’agit certes d’un investissement coûteux, mais qui permet de développer son patrimoine. Les investissements locatifs sont très prisés, car ils permettent de percevoir à terme des revenus supplémentaires (loyers).

Se pose alors la question du financement. Plusieurs solutions sont envisageables : limiter son taux d’endettement, emprunter sur le long terme ou faire un rachat de crédits.

Avoir un taux d’endettement inférieur à 33 %

Les établissements bancaires accordent beaucoup d’importance à l’apport personnel. Cependant, l’apport n’est pas indispensable pour contracter un crédit immobilier, du moment que le taux d’endettement n’est pas trop élevé et que l’emprunteur dispose de suffisamment de revenus pour couvrir ses dépenses quotidiennes. Le taux maximum d’endettement accepté par les banques est de 33 %. Le remboursement des mensualités ne devra donc pas dépasser ce seuil. Les dépenses quotidiennes devront être couvertes avec les revenus restants, charges déduites.

Opter pour une durée d’emprunt plus longue

La durée de l’emprunt est aussi un élément à prendre en considération. Plus la durée du crédit sera longue, plus les banques donneront une réponse favorable à la demande de prêt. Dans le cas d’un crédit sur une longue période, les mensualités de remboursement sont moins élevées et le risque de défaillance de l’emprunteur, plus faible. Si l’on envisage de faire des rénovations, il est conseillé d’inclure le montant des travaux dans le calcul de la somme à emprunter. De cette façon, on diminue le risque de devoir faire à nouveau une demande de prêt. Cela s’avère notamment avantageux lorsque l’on acquiert un bien dans un but locatif.

Si l’on a déjà souscrit à plusieurs crédits, envisager le regroupement de crédits, également appelé rachat de crédits, peut faciliter l’accès à un prêt supplémentaire.

Le rachat de crédits : comment ça marche

Cette solution n’est envisageable que si l’on effectue un regroupement de crédits auprès d’un établissement financier qui propose un financement hypothécaire et que l’on a déjà un crédit immobilier en cours.

Les avantages du rachat de crédits :

• la possibilité de contracter un nouveau prêt sans avoir besoin d’un apport personnel ;
• la possibilité d’obtenir un ajustement du montant de la mensualité de remboursement à la baisse ;
• les particuliers et les structures juridiques (SCI, SCPI…) peuvent en bénéficier.

En résumé, sans apport personnel :

• il est possible de contracter un prêt immobilier ;
• un prêt immobilier peut être accordé tant que le taux d’endettement est inférieur à 33 % ;
• opter pour un crédit immobilier sur une période longue augmente les chances de voir sa demande de prêt acceptée ;
• le rachat de crédits peut permettre de souscrire à un prêt immobilier supplémentaire.

Une simulation de crédit (gratuite et sans engagement) permet de comparer les offres de plusieurs établissements bancaires et organismes de crédit. On peut ainsi choisir celle qui est la mieux adaptée à ses besoins de financement.