Comment faire approuver son rachat de crédit facilement ?

Vous avez un crédit immobilier en cours et vous souhaitez alléger vos mensualités. Ou peut-être avez-vous contracté plusieurs crédits à la consommation dont vous aimeriez faciliter la gestion ? Dans tous les cas, vous avez besoin de procéder simplement au rachat de votre crédit, mais vous ne savez pas par où commencer. Vous trouverez des informations pour mener à bien cette opération dans la suite de l’article. Mais soyez vigilant : c’est un mécanisme coûteux. Alors, analysez minutieusement les différentes offres avant de signer.

Identifier les profils éligibles à un rachat de crédit

Les conditions d’obtention d’un rachat de crédit fluctuent selon les banques. Cependant, certains points restent immuables. Vous avez des revenus réguliers en provenance d’un CDI ? Votre dossier a plus de chance d’être accepté que celui d’un emprunteur doté d’un CDD, à moins qu’il puisse justifier d’une ancienneté satisfaisante.

En revanche, certaines caractéristiques entraînent systématiquement un refus de votre demande, car elles fragilisent votre situation aux yeux des banques :

• Vous êtes inscrit au FCC, le fichier qui recense les personnes non autorisées à émettre des chèques ou à posséder une carte bancaire ;
• Vous êtes en situation de surendettement ;
• Vous n’avez pas la nationalité française et votre carte de séjour est provisoire ;
• Vous demandez un rachat d’un crédit contracté au titre d’une activité professionnelle.

En revanche, les établissements financiers tolèrent en général les demandeurs recensés au FICP. Dans ce fichier, se trouvent des personnes marquées par un incident de remboursement de crédit comme le non-paiement de 2 mensualités consécutives par exemple.

Lister les critères d’acceptation d’un rachat de crédit

Pour mettre toutes les chances de votre côté, observez attentivement les éléments scrutés par les banques lors de l’examen de votre dossier.

Tout d’abord, elles portent une attention particulière sur votre solvabilité : normal, puisqu’elle indique si l’emprunteur peut présenter des risques de non-remboursement des mensualités ou pas. Votre taux d’endettement ne doit pas excéder 33 % de votre revenu mensuel. Néanmoins, si vous disposez de revenus élevés, les banques tolèrent un dépassement raisonnable de cette limite. Dans ce cas, le taux d’intérêt proposé sera plus fort. Vous devez aussi arborer un profil de gestionnaire responsable pour séduire les établissements financiers : pas de découvertes bancaires, pas de recours aux crédits à la consommation, etc.

Votre âge est également pris en compte. Savez-vous que l’âge de la dernière mensualité pour un rachat de crédit immobilier est de 90 ans ? Pour le rachat d’un crédit à la consommation, celui-ci est fixé à 80 ans.

En tout cas, les organismes de crédit sont en général plus souples avec les dossiers de rachat qu’avec ceux des achats : leur objectif principal est de traiter les cas difficiles ou particuliers où l’emprunteur ne peut plus honorer les mensualités de son crédit.

Préparer rigoureusement son dossier de rachat de crédit

Un dossier complet évite les allers-retours et permet d’obtenir une réponse plus rapide. Vérifiez que toutes les pièces demandées sont présentes avant de le faire parvenir aux banques. Soyez transparent lors de son montage : les établissements prêteurs n’aiment pas les surprises cachées.

D’une part, pour prouver votre état-civil, joignez une photocopie de votre pièce d’identité, livret de famille, contrat de mariage, PACS, jugement de divorce et de la liquidation de la communauté, et justificatif de domicile.

D’autre part, pour permettre aux banques d’étudier votre situation financière, présentez une copie de votre contrat de travail, des trois derniers bulletins de salaire, des justificatifs des autres types de revenus et du dernier avis d’imposition.

Vous devez également fournir les tableaux d’amortissement des prêts immobiliers et personnels en cours, les trois derniers relevés des différents comptes bancaires en votre possession, les quittances de loyer ou l’acte de propriétaire, etc. Ces éléments éclairent les banques sur les créances à racheter et votre profil de gestionnaire.

Consulter plusieurs organismes de crédit

Pour réaliser le rachat de votre crédit, vous n’êtes pas obligé de rester dans l’établissement de crédit d’origine. Adressez-vous à d’autres banques. Comparez les offres et faites jouer la concurrence : il y va du coût de votre nouveau crédit. Plus votre situation financière est bonne, meilleures seront les conditions proposées. Utilisez les comparateurs de rachats de crédits en ligne : vous pouvez consulter à tête reposée les offres qui correspondent à votre dossier et votre profil d’emprunteur.

Faites appel à un courtier ou un IOB (intermédiaire en opérations bancaires). Il se charge de vous trouver la meilleure offre de rachat et vous accompagne dans les différentes démarches. Il vous fait gagner ainsi un temps précieux. Par ailleurs, les IOB sont en général rémunérés par la banque prêteuse : vous n’avez rien à débourser en frais d’honoraire.

Vous venez de voir comment obtenir facilement l’accord d’une banque pour un rachat de crédit. Votre situation financière ainsi que votre profil de gestionnaire jouent un rôle primordial lors de l’examen de votre demande : si vous avez un projet de rachat de crédit, soyez prévoyant dans votre manière de gérer votre argent.