Comment faire un crédit immobilier ?

Vous avez l’intention de demander un prêt immobilier à votre banque ? Sachez que la première condition pour l’obtenir est de présenter un dossier solide, avec toutes les informations nécessaires à votre établissement financier. Nous vous donnons dans cet article toutes les indications pour savoir comment faire un crédit immobilier dans de bonnes conditions et ainsi pouvoir financer votre achat immobilier.

Le dossier de demande de prêt, une étape importante de vos démarches

Le dossier de demande de prêt immobilier est un document qui vous sera demandé par la banque afin de vérifier votre santé bancaire. Le remplir prend du temps et demande de rassembler de nombreuses pièces justificatives. Pas question de le bâcler ! Non seulement il est indispensable pour obtenir votre prêt, mais il vous permettra également de connaître la position de votre organisme prêteur par rapport à votre projet.

Après avoir remis votre dossier à votre conseiller bancaire, vous obtiendrez rapidement une évaluation du montant que la banque peut vous prêter. De cette façon, vous pouvez orienter vos recherches vers un bien immobilier qui corresponde à ce montant. La justesse des informations données dans le dossier apportera un maximum de réalisme aux chiffres annoncés par la banque. Au contraire, si votre dossier est peu détaillé ou approximatif, il est possible que votre demande n’aboutisse pas ou ne soit pas adaptée à votre situation financière réelle.

Les pièces justificatives pour un dossier de crédit immobilier

Si vous souhaitez déposer une demande auprès de plusieurs établissements bancaires, il ne sera pas nécessaire de préparer plusieurs dossiers. En effet, ce sont toujours les mêmes pièces justificatives qui sont demandées. Vous pouvez donc utiliser le même dossier pour faire votre demande dans plusieurs établissements.

La seule condition pour que le dossier soit accepté est que vous fournissiez les documents originaux, dans un premier temps, au conseiller qui vous reçoit. Il se charge d’en vérifier l’authenticité, puis vous les rend après en avoir fait une copie qu’il garde dans le dossier.

Si vous êtes plusieurs à demander un emprunt, vous devrez fournir les justificatifs personnels de toutes les personnes intéressées.

Les documents personnels

Les documents relatifs à l’identité de l’emprunteur et à sa situation personnelle sont la base du dossier de demande de prêt. On vous demandera :

• une pièce d’identité (CNI ou passeport) ;
• un justificatif d’état civil, si vous empruntez en couple (livret de famille ou certificat de mariage ou de PACS) ;
• un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d’électricité ou quittance de loyer) ;
• Un certificat de travail pour les salariés.

Les pièces justificatives de vos ressources et charges

La deuxième partie la plus importante de votre dossier de prêt immobilier est l’apport des justificatifs concernant votre situation financière. Vous devrez fournir les documents suivants :

• vos 3 derniers relevés bancaires ;
• vos 3 derniers bulletins de salaire ;
• vos 2 derniers avis d’imposition ;
• un justificatif d’apport personnel, s’il y a lieu ;
• une attestation CAF, si concerné;
• une attestation de pension ou de retraite, s’il y a lieu ;
• un justificatif de revenus fonciers, si concerné.

Les documents relatifs à la demande de prêt

Enfin, on vous demandera aussi de fournir les justificatifs concernant votre projet immobilier. Il peut s’agir du :

• compromis de vente ou promesse de vente (signés), ou
• contrat de construction pour une maison individuelle, ou
• permis de construire avec travaux à venir pour une rénovation, ou
• contrat de réservation pour un bien acquis en VEFA, et
• si vous êtes primo-accédant, la demande de prêt à taux zéro, avec les diagnostics techniques et autres justificatifs.

Tout ce qu’il faut savoir sur les conditions de prêt immobilier

Prêt immobilier et santé financière

Pour obtenir votre prêt immobilier, il est indispensable que vous justifiiez d’une bonne santé financière. Sans cette condition, la banque refusera de vous prêter la somme dont vous avez besoin.

Mais que signifie avoir une bonne santé financière ? La banque considère que, si vous ne remplissez pas différents critères, elle risque de se retrouver en situation de non-paiement des remboursements. C’est pourquoi elle ne validera pas un dossier si le demandeur n’est pas épargnant, sérieux dans ses dépenses et bénéficiant d’une situation professionnelle stable.

Nous vous conseillons de repousser la date de remise de votre dossier de demande si votre compte bancaire s’est retrouvé à découvert dernièrement ou si vous avez effectué des dépenses au-dessus de vos moyens.

Le taux d’endettement

C’est grâce à ce dossier que la banque va calculer quelle somme elle peut vous prêter. À partir de vos revenus et charges mensuelles, elle va déterminer votre taux d’endettement et le reste à vivre, c’est-à-dire le montant qui vous restera par mois pour les dépenses de votre foyer. Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33% de vos revenus, sinon le prêt ne peut pas être accordé. Il faudra donc limiter le plus possible les crédits à la consommation et autres crédits divers avant de déposer un dossier de demande de prêt immobilier.

L’apport personnel

Si vous disposez d’une somme d’argent qui va vous permettre de financer une partie de votre achat, c’est le moment de l’utiliser ! Des produits bancaires comme les PEL et/ou CEL peuvent être utilisés au moment du dépôt de dossier pour ajouter un apport personnel.

Cela permet à la banque de vérifier que vous êtes capable d’épargner et facilitera l’obtention d’un prêt. Les établissements bancaires demandent généralement à ce que l’apport soit au moins l’équivalent de 10 % du montant total emprunté. Ce pourcentage représente les frais de notaire, obligatoires dans une vente immobilière. Si vous disposez de plus que 10 %, vous pouvez vous en servir pour négocier le taux de votre crédit à la baisse, en argumentant que la banque risque moins que si elle finançait la totalité de votre achat.

Enfin, si vous avez droit au prêt à taux zéro, ou au “ prêt 1 % logement “ accordé par votre employeur, la banque considère la somme à disposition comme de l’apport personnel.

Convaincre sa banque

D’autres documents peuvent vous aider à convaincre votre organisme prêteur de votre bonne santé financière. C’est le cas des livrets d’épargne, des contrats d’assurance-vie et autres documents qui justifient de votre sérieux.

Votre âge est lui aussi un facteur déterminant pour l’accord de votre crédit. Plus vous demandez un crédit jeune, plus les chances d’aboutir seront importantes. La même chose se passe par rapport à votre situation professionnelle. Si vous avez un CDI ou que vous êtes fonctionnaire, vous obtiendrez plus sûrement l’accord de la banque.

Si vous trouvez des difficultés à compléter votre dossier, n’hésitez pas à recourir aux services d’un courtier en immobilier qui vous aidera à y voir plus clair ! Vous savez comment faire un crédit immobilier, alors oubliez vos doutes et renseignez-vous !