Qu’est ce qu’un taux révisable ?
Qu’est-ce qu’un taux révisable ? Vous vous êtes déjà sûrement posé la question si vous envisagez de demander un crédit immobilier à votre établissement bancaire. En effet, vous aurez peut-être deux sortes de propositions : un crédit à taux fixe et un à taux révisable. Nous vous donnons dans cet article toutes les infos nécessaires pour comprendre le taux révisable.
Taux révisable, définition
Le crédit immobilier à taux révisable, ou taux variable, est un prêt dont le taux d’intérêt varie durant toute la durée de l’emprunt à la baisse ou à la hausse.
Cette variation de taux est calculée tous les ans en fonction d’un indice monétaire de référence. Pour les pays européens, il s’agit de l’Euribor (l’ Euro Interbank Offered Rate), qui est le taux d’intérêt moyen auquel les principales banques européennes se prêtent les sommes dont elles ont besoin.
Le taux d’intérêt de votre crédit correspondra au taux de l’Euribor auquel la banque ajoute entre 1 et 2 %, ce qui coïncide avec sa marge.
Cette marge sera calculée en fonction du profil du client. Votre âge, votre profession, votre taux d’endettement, votre capacité d’emprunt et votre “ reste à vivre “, entre autres, seront pris en compte pour vous proposer un taux variable intéressant.
En vous engageant dans un crédit à taux révisable, vous faites un choix spéculatif, car il est utilisé plutôt pour des crédits dont la durée ne dépasse généralement pas 7 ans. Ces prêts immobiliers servent à acheter une résidence secondaire, et pas la résidence principale.
Avantages du prêt à taux variable
Il existe plusieurs avantages à souscrire un crédit immobilier à taux variable. Le principal est que, quand les taux baissent au niveau de l’indice monétaire de référence, la baisse influence aussi les mensualités de votre crédit. En général, le taux que votre banque va vous proposer pour démarrer votre prêt est inférieur à celui des crédits immobiliers classiques.
Un autre avantage à contracter un prêt à taux révisable est que, si vous voulez faire un remboursement par anticipation (total ou partiel), il est possible de le faire sans payer d’indemnité de remboursement anticipé. Cela peut être le cas si les taux augmentent de plusieurs points d’un coup, par exemple.
Le dernier avantage à ce type de prêt est que ce n’est pas une solution figée. Vous pouvez passer d’un taux variable à un taux fixe, à condition que cette option soit spécifiée dans le contrat initial.
Le prêt CAPÉ, un autre prêt à taux variable
Les prêts à taux variables subissent des fluctuations de taux en fonction de l’indice monétaire de référence. Dans le cas du prêt Capé, le client est protégé par l’installation d’un plafond pour le taux maximum et le minimum. Ce plafonnement est instauré à la signature du contrat.
En contrepartie, le taux initial est plus élevé que celui d’un crédit à taux variable classique. En général, le taux est plus cher de 1, 2 voire même 3 %.
Imaginons que vous souscrivez un prêt à taux révisable Capé avec un taux de 3,2 % au démarrage, et que le plafond est de 2 %. Le taux de votre crédit peut aller jusqu’à 5,2 % mais ne pourra pas descendre en dessous de 1,2 %.
Quand vous acceptez un crédit immobilier à taux révisable, ayez toujours à l’esprit que le coût du prêt ne peut pas être connu à l’avance. Il est donc important que vous ayez une somme suffisante de côté, pour couvrir une éventuelle augmentation significative des remboursements.
Taux révisable, les pièges à éviter
Le taux d’appel
Lorsque vous voyez une publicité qui vante les mérites d’un crédit à taux variable, il est important de regarder le taux indiqué comme un taux d’appel. Il s’agit d’un taux très bas qui sert à piquer votre curiosité. C’est après la première révision que vous connaîtrez le véritable taux de votre prêt. En effet, à ce moment-là, il sera rehaussé à son niveau de départ, qui sera bien plus élevé.
Par exemple, un crédit dont le taux de départ est de 3,5 % comporte une formule de révision qui, après son application, augmente le taux à 5 % initialement. Cette notion de première révision est très importante pour le client, ce n’est qu’en veillant à demander une fiche d’information détaillée qu’il sera correctement informé, même si les établissements bancaires sont tenus de le faire avant la signature.
Il faudra donc vérifier si l’offre que l’on vous fait comporte une clause de révision, et si c’est le cas, pensez à calculer le taux initial. Si cela vous paraît confus, n’hésitez pas à demander des éclaircissements à votre conseiller bancaire.
La durée capée
Le calcul du prêt ne peut se baser uniquement sur la durée du prêt si on maintient le montant initial de l’échéance. On ne pourra le calculer que si le taux d’intérêt est lui aussi limité. Donc, pour un crédit à taux variable, il existe forcément une clause qui permet d’adapter la mensualité quand l’allongement maximum est abordé, afin de pouvoir rembourser le crédit dans sa totalité. C’est ce que l’on nomme la durée capée. Pour la connaître, jetez un œil aux Conditions Générales de Vente de votre contrat.
Renégocier son contrat
Il est possible de renégocier son contrat, et notamment de faire passer son crédit d’un taux variable à un taux fixe. Certains contrats prévoient une clause de changement automatique de l’un vers l’autre si les variations de taux sont trop importantes. Cela vous évitera une renégociation qui peut être coûteuse, surtout en éventuels frais de dossier.
Vous avez aussi la possibilité de faire jouer la concurrence en demandant à un autre établissement d’étudier votre dossier. Cette banque se chargera de faire une simulation de ce qu’elle pourrait vous proposer. Avec cette nouvelle négociation, retournez voir votre conseiller bancaire et demandez-lui une simulation à lui aussi. Il ne vous restera plus qu’à choisir la meilleure offre, en examinant à la loupe les différences économiques entre les variations de taux et les frais de dossier à prévoir.
Vous savez maintenant ce qu’est un taux révisable. Vous avez toutes les clés en main pour décider si c’est la solution idéale pour votre achat immobilier. Il ne vous reste plus qu’à prendre rendez-vous avec votre établissement financier et négocier au mieux.