Qu’est ce qu’un crédit modulable ?

“ Qu’est-ce qu’un crédit modulable ? “ est une question que vous vous posez souvent depuis que vous pensez à acheter une maison et à demander un crédit immobilier à votre banque. Nous vous expliquons dans cet article en quoi il consiste et comment l’obtenir.

Le crédit modulable, définition

Le prêt modulable est une solution de financement qui, comme son nom l’indique, vous permet de modifier les remboursements que vous devez effectuer. Le client de l’établissement bancaire peut juger bon de baisser ou d’augmenter le montant de ses mensualités, de repousser une ou plusieurs échéances ou même d’effectuer un (ou des) remboursement(s) anticipé(s).

Les avantages du crédit modulable

Quand vous déposez votre demande de prêt immobilier, vous pouvez vous attendre à recevoir une offre sous forme de prêt modulable, que votre crédit soit à taux fixe ou à taux variable. En effet, cette formule est aujourd’hui la norme en termes de crédit immobilier. Presque tous les établissements bancaires la proposent à leurs clients. Le prêt modulable commence même à conquérir le terrain des prêts à la consommation.

Le fait de demander une modification des mensualités ou leur report est possible sur tous les contrats de crédit immobilier, mais seulement si c’est bien spécifié. Dans le cas contraire, vous devrez demander l’accord de votre conseiller bancaire qui vous fera signer un avenant au contrat. Cette modification peut alors entraîner des coûts supplémentaires.

Si vous signez une offre de prêt modulable dès le début de votre engagement avec la banque, vous connaîtrez aussitôt les conditions de modification. Le détail des modifications auxquelles vous pouvez prétendre, les frais engendrés et dans quelles circonstances les utiliser, tout vous sera indiqué initialement.

Le prêt modulable et les opérations qu’il permet

La modulation d’échéances

Tous les crédits modulables sont accompagnés de cette option. Cette alternative principale permet d’augmenter ou de réduire, selon vos besoins, les échéances de remboursement du prêt. L’option de modulation d’échéances ne peut être initialisée que quelques mois après la signature du prêt. En principe, cette période de franchise est de au moins 6 mois et peut aller jusqu’au premier anniversaire de la signature du contrat.

De plus, vous devrez attendre un certain temps, en général une année complète, entre deux demandes de modulation. De même, les établissements bancaires préfèrent que la variation de remboursement se fasse sur une année minimum, ce qui leur permet d’anticiper vos futures opérations.

L’augmentation de vos échéances ne peut se faire que de 10 à 30 % maximum. Lors de votre demande, votre conseiller bancaire va vérifier que votre taux d’endettement ne dépasse pas les 30 % demandés par la loi. Les changements de montant d’échéance vont faire changer la durée de votre prêt. Plus vous remboursez mensuellement, moins vous remboursez longtemps, ce qui vous coûtera aussi moins en assurance emprunteur et en intérêts.

La diminution des mensualités ne pourra se faire que si vous les avez déjà augmenté au préalable. Les conditions pour le faire sont expliquées en détail dans votre contrat. Vous pouvez généralement demander une diminution de vos mensualités de 10 à 100 % de leur montant. La limite à ne pas dépasser est l’allongement de la durée initiale du crédit immobilier de 5 ou (parfois) de 3 ans. Comme pour l’augmentation, la diminution de vos mensualités aura un impact sur la durée du crédit, et donc sur son coût global.

À savoir, ce n’est pas parce que vous augmentez ou diminuez la mensualité de votre crédit que le taux fixe va être modifié. Mais il faut vérifier, en cas de changement, que l’assurance emprunteur suive les évolutions sur la durée.

Le report d’échéances

Cette option, qui peut vous faciliter la vie à un moment où vous avez des difficultés à régler votre échéance, est plus rare que la modulation d’échéances. Elle existe cependant dans de nombreuses offres de prêt modulable. Cette alternative vous permet d’interrompre le remboursement de vos échéances pendant une courte période. Les crédits immobiliers ont tous une période d’allongement prévus lors de la signature. Si cette période ne dépasse pas les 2 ou 3 ans, vous pouvez prétendre à suspendre vos remboursements. Sinon, cette option n’est généralement pas inclue dans le contrat.

Le remboursement anticipé partiel

Dans le cas où vous auriez reçu une somme d’argent (d’un héritage, de la vente d’un bien ou autre), vous pensez certainement à l’utiliser pour faire un remboursement anticipé. Mais cette possibilité est beaucoup plus rare que les autres options que nous avons décrites. Il faudra vérifier si cette alternative est autorisée par votre établissement bancaire, et si oui, si vous pouvez le faire sans engendrer de frais supplémentaires. Vous ne pouvez généralement pas décider de la somme à rembourser dans ces conditions, elle est souvent limitée. L’établissement bancaire rééditera un nouveau tableau d’amortissement du capital restant dû, en enlevant les intérêts de la somme que vous remboursez.

Si cette option n’est pas présente dans l’offre de prêt que vous présente votre conseiller bancaire, effectuer un remboursement partiel anticipé vous coûtera des IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé). Ces indemnités équivalent à 6 mois d’intérêts de la somme que vous payez, les intérêts étant calculés au taux fixé initialement, avec une limite de 3 % du capital restant dû.

Quelques questions à se poser avant de souscrire à un prêt modulable

Il est important de bien se préparer avant de demander un prêt immobilier, et encore plus si c’est un prêt modulable. En effet, les options sont plus nombreuses et les vérifier permet de comparer les différentes offres et de faire jouer la concurrence entre les établissements prêteurs.

Voici quelques questions à se poser pour y parvenir :

• Dans combien de temps est-ce que je peux commencer à moduler mes mensualités ?
• Combien de fois est-ce que je peux demander à les moduler ?
• Quels sont les pourcentages que je dois respecter ?
• Est-ce que les modulations ont des limites ?
• Est-ce que je dois attendre la date anniversaire de la signature du contrat pour moduler mes mensualités ?

Vous en savez maintenant un peu plus sur “ qu’est-ce qu’un crédit modulable ? “, vous n’avez plus qu’à prendre rendez-vous avec votre conseiller bancaire pour concrétiser votre projet.