Emprunter avec un co-emprunteur : à quoi faut-il faire attention ?

L’apport personnel est souvent insuffisant pour financer l’achat d’un bien immobilier et le recours à un prêt immobilier est nécessaire. Si l’emprunteur fait une demande de crédit avec un co-emprunteur, la candidature a plus de chances d’être validée par un établissement bancaire ou un organisme de crédit. Cependant, opter pour cette solution n’est pas sans risques. Il convient de bien réfléchir aux implications avant de se lancer dans un emprunt de ce type.

Cet article montre les avantages d’emprunter avec un co-emprunteur, l’importance de la situation professionnelle et familiale lorsque l’on emprunte à deux et les avantages d’une simulation de crédits en ligne.

Les avantages d’emprunter avec un co-emprunteur

Une demande de prêt immobilier effectuée pendant le mariage ou dans le cadre d’un PACS a plus de chances d’obtenir une réponse favorable, car emprunter à deux donne davantage de garantie aux organismes prêteurs que le crédit sera remboursé.

Lors de l’étude du dossier d’emprunt, les institutions financières vont vérifier les ressources de chaque emprunteur. À deux, les souscripteurs ont une capacité d’emprunt plus élevée et peuvent donc emprunter davantage et à un meilleur taux. Ils peuvent également bénéficier de conditions de remboursement plus favorables et d’une durée d’emprunt moins longue.

Le type de contrat de travail : un critère déterminant

Le CDI est un critère déterminant pour beaucoup d’établissements bancaires lors de la décision d’accorder un crédit immobilier. Les conditions d’octroi du prêt sont différentes en fonction de la situation professionnelle de chaque souscripteur. Le fait d’être titulaire d’un contrat de CDI, d’un contrat de la fonction publique ou d’un contrat en CDD avec promesse d’embauche va avoir un impact sur la décision de l’institution financière d’accorder le prêt ou non.

Le contrat en CDD avec promesse d’embauche peut être suffisant pour certains établissements de crédits, mais dans la majorité des cas, les banques accordent plus facilement un crédit si les co-emprunteurs sont titulaires d’un CDI ou d’un contrat de la fonction publique. Il reste cependant possible d’obtenir un prêt sans CDI.

Les conséquences d’une séparation des co-emprunteurs selon la situation familiale

Lorsque de la souscription d’un crédit immobilier à deux, il est important de préciser la situation familiale du couple : mariés, pacsés ou en concubinage (union libre). Cette précision n’est pas déterminante au moment de la souscription du crédit, mais en cas de changement de situation familiale (séparation, décès…).

Dans tous les cas, l’emprunteur et le co-emprunteur sont solidaires de la dette, c’est-à-dire qu’ils s’engagent à rembourser le crédit en cas de défaillance de l’un d’entre eux, même après une séparation.

Les conséquences pour les couples mariés

La plupart des couples mariés optent pour le régime de la communauté de biens réduite aux acquêts : chaque conjoint est par défaut propriétaire de la moitié du bien, même si l’un d’entre eux l’a financé à plus de 50 %.

Les conséquences pour les couples pacsés

Les couples ayant conclu un PACS sous le régime de l’indivision bénéficient de règles similaires à celles du régime de la communauté de biens réduite aux acquêts : chaque partenaire est propriétaire du bien à 50 %, même si le bien n’a pas été financé à parts égales.

Les conséquences pour les couples en union libre

Dans le cas d’un prêt immobilier contracté en union libre, l’emprunteur et le co-emprunteur sont propriétaires du bien proportionnellement à leur apport .

Contrairement aux couples mariés ou pacsés, ils sont des étrangers aux yeux de la loi et ne bénéficient pas des mêmes protections ou des possibilités de recours que les couples mariés ou pacsés.

Faire une simulation de crédit en ligne

Grâce à une simulation de prêt en ligne, l’emprunteur et le co-emprunteur peuvent vérifier si leur projet immobilier en commun est réalisable, en fonction de leurs revenus et de leur situation familiale. Ils peuvent déposer un dossier de candidature en ligne et comparer les offres des établissements bancaires, organismes de crédits et courtiers et choisir ainsi l’offre qui conviendra le mieux à leur besoin de financement.

Ce qu’il faut retenir :

• un emprunteur augmente ses chances d’obtenir un crédit immobilier s’il emprunte avec un co-emprunteur ;
• la demande de crédit a plus de chances d’être validée si l’emprunteur et le co-emprunteur sont titulaires d’un CDI ;
• la situation familiale (mariage, PACS ou union libre) et le régime choisi (régime de la communauté réduite aux acquêts, indivision…) peuvent avoir une incidence sur le partage du bien immobilier en cas de séparation et le degré de protection est différent ;
• utiliser un comparateur de crédits en ligne permet de vérifier si son projet d’investissement à deux est viable et de choisir l’offre de crédit la mieux adaptée à son besoin de financement.