Quelle durée prévoir pour un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs mensualités en une seule. Le but est de pouvoir gérer son budget plus facilement et, surtout, de renégocier les conditions de l’emprunt. Cette opération permet de retrouver un peu de pouvoir d’achat en baissant le remboursement des dettes et en augmentant le reste à vivre. La durée du nouvel emprunt est variable. Sur quelle durée un rachat de crédit peut-il s’étaler ? On vous explique tout.
Quelle est la durée maximale d’un rachat de crédit ?
La durée maximale acceptée par les banques dépend du type de crédit. Elle ne sera pas la même selon que le crédit est un prêt à la consommation ou un crédit immobilier. Un rachat de crédit peut regrouper différents crédits, qui peuvent être des crédits immobiliers, des prêts à la consommation, des crédits travaux, des découverts bancaires, des dettes de loyers, etc. Le type de prêt unique qui sera souscrit pour rembourser l’ensemble de ces dettes dépendra des proportions de chaque type de prêt au sein de la somme globale empruntée. Si le montant correspondant à un prêt immobilier représente plus de 60 % de la somme globale, un crédit immobilier sera mis en place. A l’inverse, le prêt sera considéré comme un crédit à la consommation.
La durée maximale d’un prêt à la consommation dans le cadre d’un rachat est fixée à 12 ans. Cette durée est fixée à 25 ans pour un rachat de crédit immobilier lorsqu’il y a un cautionnement par un tiers ou par un organisme spécialisé. Cette durée peut être allongée jusqu’à 35 ans lorsqu’intervient une garantie hypothécaire. Les banques comptent, en effet, sur la vente du bien pour que le remboursement de l’emprunt soit honoré. La garantie est considérée comme suffisante pour qu’elles estiment pouvoir allonger la durée du prêt.
Quels sont les critères pour estimer la durée d’un rachat de prêt ?
Les durées maximales pour un rachat de crédit sont imposées par les banques et dépendent de la nature du prêt alloué, ainsi que de la présence d’une garantie sous forme d’un cautionnement par un tiers ou d’une hypothèque. Mais la durée d’un prêt dépend aussi de critères qui concernent la situation personnelle de l’emprunteur. Il est impératif de pouvoir assumer le règlement des mensualités tout en gardant un niveau de vie correct. La stabilité de la situation professionnelle sera également un critère décisif dans l’analyse de la demande par les banques. La capacité de d’endettement sera évaluée, comme pour toute souscription à un prêt. Il est impératif que le montant des mensualités n’excède pas 33 % des revenus. Chaque banque établit ses propres critères de sélection et n’aura pas les mêmes seuils de tolérance.
Quelle est la durée optimale d’un rachat de prêt ?
Plus la durée d’un prêt est courte, moins le coût global du prêt est élevé. Il est toujours beaucoup plus intéressant d’opter pour une durée de crédit la plus courte possible, mais dans la pratique, il n’est pas toujours facile d’assumer des mensualités plus importantes. Déterminer la durée d’un prêt est en fait, la plupart du temps, un calcul d’équilibre, le plus adéquat possible, entre la durée du prêt et le montant des mensualités, et en fonction de situations personnelles parfois complexes.
Lors d’un rachat de crédit, des négociations sont possibles avec l’organisme prêteur. En comparant les différentes offres du marché bancaire, l’emprunteur pourra sélectionner la banque qui est susceptible de répondre le mieux à ses besoins. En utilisant un simulateur en ligne, vous pourrez prendre connaissance de la faisabilité de votre projet et obtenir, facilement et rapidement, plusieurs offres commerciales. Il est tout à fait possible de faire jouer la concurrence entre les établissements bancaires. Enfin, faire appel à un courtier peut être d’un grand secours. Il saura vous conseiller et vous accompagner dans vos démarches. Il se charge d’étudier votre situation et de faire les démarches pour obtenir des offres de prêts qui correspondent précisément à votre situation. En sélectionnant un courtier qui est rémunéré par une commission attribuée par la banque, l’emprunteur a l’assurance d’un service gratuit et complètement transparent. Ces professionnels sont répertoriés par l’ORIAS (organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance) accessible en ligne.