Solder ses crédits : est-ce un rachat de crédit ?

Le remboursement anticipé d’un crédit intervient quand l’emprunteur choisit de solder son crédit grâce à une entrée d’argent imprévue, en cas de vente du bien ou dans le cadre d’un rachat de crédit pour souscrire à un nouvel emprunt. Solder un crédit entraîne cependant des frais, appelés indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Dans quelle situation solder ses crédits est-il opportun ?

Solder un crédit n’est pas toujours une solution intéressante. Il vaut mieux ne pas envisager de remboursement anticipé dans certaines situations, notamment lorsque votre contrat de prêt prévoit des pénalités élevées. Il vaut mieux attendre la fin du crédit quand il approche de son terme et qu’il reste peu d’intérêts à régler. Enfin, il se peut que le contrat de prêt ait été mis en place à une période où les taux étaient intéressants.

Comment calculer les frais liés au remboursement anticipé ?

Un bon nombre de contrats de prêt prévoient des pénalités en cas de remboursement de manière anticipée. Les banques prévoient ces indemnités pour compenser leur manque à gagner sur les intérêts que l’emprunteur ne versera pas s’il anticipe son remboursement et solde son prêt.

Le montant de ces pénalités est réglementé et plafonné dans le cadre de la loi. Ces pénalités doivent correspondre à 6 mois d’intérêts sur le montant du capital remboursé en se basant sur le taux moyen du crédit ou à 3 % du capital qui reste dû avant le remboursement. La solution retenue sera celle qui aura le montant le plus faible.

Pour connaître le montant des frais dont vous devrez vous acquitter, il convient de consulter votre contrat de prêt où sont stipulées toutes les conditions liées, notamment, au remboursement. Les pénalités peuvent être négociées à deux moments de la vie d’un contrat : au moment de la souscription du prêt et lors d’un remboursement anticipé.

Il est à noter qu’aucune pénalité ne peut être appliquée quand il s’agit d’un remboursement concernant un crédit renouvelable ou un découvert autorisé.

Comment rembourser ses crédits par anticipation ?

Après avoir vérifié les conditions de votre contrat, vous pourrez calculer le montant des pénalités auxquelles vous êtes assujetti. Il faudra ensuite adresser un courrier informant votre banque de votre décision de remboursement anticipé. Prévoyez un délai d’un mois entre votre envoi et la date à laquelle vous souhaitez effectuer votre solde. La banque a l’obligation d’accepter votre décision, à condition que votre remboursement corresponde à au moins 10 % du montant de l’emprunt.

Il est judicieux, dans la mesure du possible, de faire coïncider votre versement avec une échéance habituelle, afin d’éviter de devoir régler des intérêts intercalaires.

Votre interlocuteur bancaire vous déconseillera vraisemblablement de procéder à une telle opération. Il mettra en avant les frais engendrés. Vous pourrez lui demander une simulation précise afin de pouvoir évaluer les conséquences de votre décision et les comparer à la situation prévue initialement par le contrat de prêt.

Lorsqu’on solde ses crédits de façon anticipée, il n’y a pas obligatoirement de souscription à un nouvel emprunt. Solder ses crédits n’est donc pas forcément un rachat de crédit, même s’il est tout à fait possible de procéder à un remboursement anticipé quand on met en place un rachat de crédit.