Le guide du crédit travaux
Des travaux s’imposent dans votre logement et vous vous demandez comment les financer. Il existe des prêts spécialement destinés au financement de travaux. En quoi consiste un crédit travaux ? Quelle somme peut-on obtenir ? Comment procéder pour souscrire à un prêt travaux ? On vous donne les détails pour tout comprendre.
Qu’est-ce qu’un prêt travaux ?
Le prêt travaux est un type de crédit à la consommation spécialement destiné au financement de travaux. C’est une forme de prêt personnel affecté. Le montant de la somme qu’il est possible d’emprunter est limité à maximum 75 000 €. Au-delà de cette somme, il faudra souscrire à un prêt immobilier.
Il est possible de financer tout type de travaux : une salle de bain, des revêtements plus modernes, des fenêtres, un système de chauffage plus économique, une isolation plus performante, un agrandissement, une piscine, une véranda… La liste peut être longue, mais tout ce qui touche à votre logement peut entrer dans le cadre d’un prêt travaux. Cela peut concerner évidemment de la rénovation, mais aussi un aménagement, de la décoration ou même de l’équipement. Nul besoin que les travaux soient indispensables pour vivre dans le logement concerné. L’emprunteur reste libre de l’utilisation des fonds pour financer le projet de son choix.
Comment obtenir un prêt travaux ?
Lorsque vous demandez à une banque de souscrire à un prêt travaux, il vous faut d’abord présenter votre projet, fournir les justificatifs par rapport à votre situation, puis négocier les conditions du prêt.
La banque vous donne alors un accord de principe. Elle vous adresse ensuite une offre préalable indiquant toutes les modalités de l’accord, notamment le taux d’intérêt, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), le capital emprunté, la durée de remboursement, le montant des mensualités. Lorsque l’offre est signée, un délai de rétractation de 14 jours calendaires vous permet de revenir éventuellement sur votre décision. Il n’y a aucune justification à donner à cette rétractation. Il suffit de renvoyer le bordereau de rétractation complété, daté et signé, par courrier en lettre recommandée avec accusé de réception.
Quels sont les différents prêts travaux ?
Des travaux peuvent être financés par un crédit à la consommation classique, c’est-à-dire non affecté. Dans ce cas, la somme octroyée est utilisée librement par l’emprunteur. Il peut aussi s’agir d’un prêt affecté, qui exige une justification de l’utilisation des fonds qui doivent impérativement être alloués à des travaux.
En dehors de ces prêts bancaires, il existe des prêts aidés, mis en place par l’État. Les prêts aidés bénéficient de taux réduits, mais leur obtention est soumise à condition (plafond de ressources, type de logement…). Le PAS (Prêt Accession Sociale) permet de financer des travaux sur une résidence principale et est destiné aux ménages à revenus modestes. Le prêt pass-travaux est alloué par les organismes du 1 % logement. Le prêt amélioration de l’habitat, d’un montant de 1 000 à 7 500 € sur une durée de 12 à 78 mois, est accordé aux foyers recevant l’aide familiale. L’aide de l’ANAH (Agence Nationale de l’Habitat) profite aux plus modestes pour des travaux de plus de 1 500 € concernant des résidences de plus de 15 ans.
Comment faire un choix ?
Les prêts aidés disposent par nature de conditions intéressantes, mais ils sont soumis à condition et imposent très souvent un plafond de ressources.
Le crédit travaux non affecté permet d’obtenir un crédit rapidement et d’avoir toute liberté dans l’utilisation des fonds. Aucun justificatif n’est demandé, ce qui facilite grandement les démarches et fait gagner du temps.
Le crédit travaux a l’inconvénient de concerner une somme qui ne peut pas excéder 75 000 €. Son taux d’intérêt est plus élevé qu’un taux de prêt immobilier et il a également une durée plus courte.
Comme pour toute offre de crédit, il est important de pouvoir comparer les TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Le TAEG intègre le taux d’intérêt ainsi que l’ensemble des frais facturés dans le cadre du prêt. Il est, en effet, important de ne pas se contenter d’une comparaison du taux d’intérêt proposé, car les frais annexes peuvent parfois alourdir considérablement le coût global d’un prêt. De façon générale, il peut être intéressant de comparer différentes offres.