Qu’est ce que le crédit construction ?

Vous avez entendu parler de crédit construction et vous vous demandez de quoi il peut s’agir ? Nous vous exposons dans cet article ce qu’est le crédit construction et comment l’obtenir.

Construction de votre maison individuelle, du projet au financement

Comme pour l’achat d’un logement ancien, le projet de construction d’une maison neuve nécessite la prise en compte de vos besoins financiers et la définition exacte de votre projet.

Mon projet de construction

Pour le projet de construction, il faudra répondre à un certain nombre de questions telles que le lieu où vous voulez faire construire votre logement, quelle surface vous souhaitez, combien de pièces vous voulez dans votre habitation, etc… L’un des critères déterminants pour la suite de votre projet est de savoir si vous disposez déjà d’un terrain dont vous êtes propriétaire. Si c’est le cas, ce sera une dépense en moins dans votre budget.

Pour savoir à combien vous reviendront les travaux et ainsi déterminer une première enveloppe financière, vous pouvez vous adresser auprès d’artisans spécialisés dans la construction de maisons neuves pour avoir une idée des coûts. Obtenir des devis auprès de constructeurs indépendants ou des grands réseaux nationaux sera une première étape pour préparer votre projet.

Mon financement

Pour le financement, il est important de savoir si vous disposez d’un apport personnel et aussi de connaître le montant que vous pouvez emprunter par rapport à vos charges et les revenus du foyer fiscal. Vous pourrez prendre rendez-vous avec votre conseiller bancaire et commencer les démarches quand vous aurez défini votre projet. Il faudra aussi que vous ayez une idée précise de la somme qu’il vous faudra emprunter.

Vous pouvez déposer une demande de crédit immobilier auprès de votre banque, mais aussi via un courtier spécialisé en prêt immobilier, pour avoir une vision d’ensemble du marché immobilier au moment où vous débutez vos recherches.

N’oubliez pas que, comme pour un crédit immobilier classique, la somme que vous pourrez emprunter dépendra de votre taux d’endettement et de votre capacité d’emprunt, qui seront évalués par l’organisme de financement. Il suivra la règle des 33% d’endettement, comme pour les autres crédits. Généralement, le prêt construction est un emprunt à taux fixe.

Montage financier

On parle de montage financier quand on sépare financièrement l’achat du terrain et les frais de construction de la maison. Dans ce cas, il faudra piloter vous-même le chantier et recourir le cas échéant à un maître-d’œuvre. Si vous décidez de demander le financement complet de votre projet, afin de financer l’achat du terrain et de la maison, vous pouvez le faire dans deux situations bien distinctes : si la vente se fait avec le statut de VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement) ou que vous disposez déjà du terrain et que vous signez un contrat de CCMI (Contrat de Construction de Maison Individuelle).

Mon constructeur

Le constructeur qui vous propose un contrat de CCMI est plus digne de confiance, selon les établissements bancaires. Il possède, en effet, une garantie d’achèvement, qui rassure le prêteur sur sa capacité à vous donner une maison finie “ clés en mains “. De plus, il dispose d’une assurance responsabilité civile et donc d’une garantie dommages ouvrage de 10 ans, qui couvre les éventuels défauts de fabrication de votre logement pendant une décennie.

Les aides possibles

On peut prétendre à différentes aides de l’État lorsqu’on veut faire construire sa résidence principale, en plus du crédit construction. En voici quelques exemples :

Le PTZ (Prêt à Taux Zéro)

Si votre futur logement est situé en zone A ou B1, ou qu’il se trouve dans un territoire en re-dynamisation, vous pouvez prétendre à un prêt à taux zéro. Cette solution de financement, accordée par l’État, permet au demandeur de payer une partie de l’achat ou de la construction de votre maison neuve. Pour l’obtenir, il existe une condition essentielle : vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale depuis au moins deux ans. Le PTZ ne couvrira pas la somme totale empruntée, mais en représente seulement un pourcentage. Le montant disponible grâce au PTZ sera calculé en fonction de la zone géographique de votre future maison et du nombre de personnes qui vont y habiter. Quoi qu’il en soit, ce montant ne pourra pas dépasser 40 % du coût total du prêt.

Le prêt Action Logement

Comme pour le PTZ, l’accès à cette aide financière ne se fera que si vous n’avez pas été propriétaire pendant les deux années précédentes. Elle est destinée aux employés ou ex-employés de certaines sociétés du secteur privé ou agricole. Le plafond est de 30 % de la somme totale empruntée, et le montant ne peut pas dépasser entre 7 000 € et 50 000 €. Ce montant sera calculé en fonction de la zone géographique de votre future habitation.

Le PEL (Prêt Épargne Logement) et le CEL ( Compte Épargne Logement)

Le PEL est une solution d’épargne qui permet à tout épargnant de demander un prêt immobilier à un taux avantageux pour aider à l’acquisition d’une construction neuve. Vous pouvez débloquer cette épargne au bout de 4 ans. Cette solution d’épargne possède toutefois un montant maximum, 92 000 €.

Le CEL ne peut être sollicité qu’au bout de 18 mois d’épargne, et le montant maximum que vous pourrez obtenir avec est de 23 000 €.

Les aides locales

Selon la zone géographiques de votre future résidence principale, il se peut qu’il existe des aides financières dispensées par la commune, le département ou la région. N’hésitez pas à vous renseigner auprès des différents organismes pour savoir ce qui peut être fait dans votre cas.

Le remboursement du crédit construction

Il existe deux formes différentes de rembourser votre crédit construction. Le remboursement immédiat débute dès le lancement des travaux, alors que le remboursement différé commence le jour de votre emménagement dans la maison.

Le remboursement immédiat

La banque à laquelle vous avez demandé votre prêt immobilier vous a donné une réponse favorable. Dès que les travaux débutent, vous commencez à rembourser vos mensualités. Celles-ci sont mises à jour en même temps que les fonds sont débloqués pour financer le projet de construction.

Il faut bien prendre en compte un aspect essentiel du remboursement immédiat, c’est la nécessité d’avoir une certaine somme d’argent de côté pour pouvoir s’acquitter du remboursement et du paiement de votre loyer éventuel.

L’avantage de cette solution est que vous commencez à rembourser du capital dès le début des travaux, ce qui représente un gain de temps important sur la durée totale de votre prêt.

Le remboursement différé

Lorsque l’emprunteur est locataire, et afin de l’aider à continuer de payer son loyer sans ennui, les établissements financiers peuvent lui proposer de différer le remboursement de ses mensualités. Cette solution peut être proposée sous deux formes distinctes : le remboursement différé total ou partiel.

• Le remboursement différé en totalitéLe remboursement de vos mensualités ne commence que le jour de la livraison de votre maison neuve. Il est possible de ne pas emménager tout de suite, si des travaux de finition sont encore nécessaires. En fait, ce remboursement débute lorsque tous les fonds nécessaires aux travaux ont été débloqués. Il existe un avantage sérieux à recourir à ce genre de remboursement, c’est le fait que vous n’avez pas à supporter deux mensualités à rembourser en même temps, celle de votre prêt construction et votre loyer.En revanche, vous ne commencez à amortir le capital emprunté que plus tard.
• Le remboursement différé avec frais intercalairesCette solution de remboursement est un moyen de perdre un peu moins de temps qu’avec le remboursement différé total. Elle vous permet de ne commencer à rembourser le capital qu’après la livraison des travaux, tout en réglant les intérêts dès leur mise en place. Vous ne commencez à régler les mensualités complètes que lorsque la maison est livrée.Les échéances à régler pendant les travaux évoluent progressivement, et augmentent au fur et à mesure que la construction progresse. Il s’agit des frais intercalaires.

Le crédit construction est une solution financière qui s’adapte à toutes les situations. Il peut être soutenu par des aides provenant des communautés ou de l’État, c’est pourquoi il est important de bien y réfléchir et se renseigner avant de solliciter votre banque. Et maintenant que vous savez ce qu’est le crédit construction, vous avez toutes les clés en main pour bien négocier.