Prêt immobilier : y a -t-il un âge maximal ?
Les conditions de vie ont évolué, les risques de santé sont de mieux en mieux pris en charge et les Français sont en bonne santé pendant de plus en plus longtemps. Les banques sont pourtant généralement frileuses vis-à-vis d’une partie de la population : il est plutôt difficile d’obtenir un prêt immobilier au-delà d’un certain âge. Pourtant, aucune loi ne légifère sur un âge maximal pour obtenir un crédit immobilier. Emprunter pour acheter un logement est possible à tout âge ! On fait le tour avec vous sur les difficultés rencontrées, dans les faits, par les seniors qui veulent obtenir un prêt immobilier.
Obtenir un crédit immobilier : pourquoi est-ce plus compliqué pour un senior ?
La raison de cette difficulté pour les seniors, est tout simplement le résultat d’un calcul mathématique. Plus les souscripteurs d’un prêt immobilier sont avancés en âge, plus la période de remboursement risque d’être courte. Le risque est plus grand pour le souscripteur de contracter une maladie et de décéder sans pouvoir rembourser la totalité de la somme prêtée par la banque. Plus l’âge du souscripteur est grand, et donc plus le risque est élevé pour l’établissement bancaire.
La conséquence est que les primes d’assurance de prêt augmentent. Au moment de la souscription d’un contrat de prêt, l’assurance emprunteur, qui est obligatoire, est plus élevée pour les personnes plus âgées. Ainsi, par exemple, pour une personne de plus de 60 ans, non-fumeuse, le coût de l’assurance s’élève à environ 1 % du capital emprunté. Pour une personne de plus de 60 ans fumeuse, le coût sera d’environ 1,5, et jusqu’à parfois 2 %. Il faut savoir que, pour des personnes de moins de 30 ans, ce coût est en moyenne 10 fois moins élevé.
Comment faire pour obtenir un prêt immobilier quand on est un senior ?
Il est conseillé, pour alléger le coût global du crédit, de faire jouer la concurrence en souscrivant à une assurance de prêt individuelle. Souscrire une assurance est une obligation et les établissements bancaires proposent généralement d’inclure l’assurance dans leurs calculs. Mais il faut savoir qu’il est tout à fait possible de contracter une assurance individuelle séparément via un autre organisme, depuis la mise en œuvre de loi Lagarde qui a instauré la délégation d’assurance. Certaines sociétés proposent des coûts plus attractifs pour les personnes de plus de 60 ans. Il faut néanmoins être conscients que les sociétés d’assurances sont en droit de refuser un emprunteur dont le profil leur semble engendrer un risque trop important.
Si les difficultés pour obtenir un crédit immobilier sont vraiment importantes, il est possible de faire jouer la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). L’AERAS est une convention qui vise à faciliter l’accès au crédit aux personnes ayant eu, ou ayant, un problème grave de santé. Pour bénéficier de ce dispositif, il faut cependant respecter deux conditions : il ne faut pas avoir plus de 70 ans lorsque le prêt prendra fin, et le montant global du prêt immobilier à garantir ne doit pas être supérieur à 320 000 €.
En dépit de ces solutions, si vous ne parvenez pas à obtenir un crédit avec un coût qui vous semble raisonnable, d’autre solutions existent. Tout d’abord, une personne de votre connaissance peut se porter caution pour vous. Vous pouvez aussi nantir l’emprunt sur un contrat d’assurance-vie, c’est-à-dire que vous mettez en gage votre placement financier pour garantir votre crédit immobilier. Enfin, si vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier, il est possible, pour la banque, de prendre une hypothèque sur ce logement afin d’obtenir les garanties requises.
Malgré les difficultés à obtenir des conditions favorables à la souscription d’un crédit immobilier, les seniors disposent de solutions pour obtenir un prêt : l’assurance individuelle, la convention AERAS, le nantissement, l’hypothèque ou encore la caution d’un tiers.