Crédit immobilier : les avantages d’une SCI et comment trouver le meilleur financement

En France, il est possible de créer une société civile immobilière (SCI) dans le cadre de l’achat d’un bien immobilier pour un investissement locatif. Ce montage financier comporte de nombreux avantages, notamment lorsque les associés sont membres d’une même famille (transmission de patrimoine).

Cet article explique le fonctionnement d’une SCI, ses avantages et comment trouver le meilleur financement.

Qu’est-ce qu’une SCI ?

Une société civile immobilière (SCI) est un montage financier qui permet à un groupe de personnes de s’associer dans le but d’acquérir ou de faire construire un bien immobilier. La société devient alors propriétaire du bien immobilier.

L’objectif est de le louer à des tiers et de percevoir revenus locatifs.

Chaque membre de la SCI devient actionnaire et reçoit des parts sociales à hauteur de sa participation. Les revenus locatifs sont répartis en fonction de l’apport de chaque associé.

Comment financer l’acquisition d’un bien en SCI ?

Les deux formes de financement les plus courantes sont :

  • l’acquisition du bien immobilier par endettement des associés (emprunt personnel) ;
  • l’acquisition du bien par endettement de la SCI.

Endettement des associés

Dans le cas de l’acquisition par endettement des associés, chaque associé souscrit à un prêt personnel pour financer son apport dans la société.

Les aides de l’Etat (PEL, PTZ) ne sont pas applicables, car ces deux aides sont réservées à l’achat d’une résidence principale et non à l’achat d’un bien immobilier dans le cadre d’un investissement locatif.

Endettement de la SCI

Si les membres de la SCI optent pour une acquisition par le bais d’un endettement de la SCI, le prêt est remboursé avec les revenus locatifs. Les banques exigent généralement une garantie hypothécaire ou une caution solidaire pour ce type de crédit immobilier. La garantie hypothécaire permet aux établissements bancaires de se saisir du bien en cas de défaillance de paiement. Dans le cas de la caution solidaire, chaque associé s’engage à rembourser le crédit, en fonction des parts détenues dans la SCI.

Pourquoi créer une SCI ?

  • pour transmettre son patrimoine : créer une SCI avec les membres de sa famille peut être avantageux, car les droits de successions ne s’appliquent pas lors de la cession des parts sociales ;
  • pour augmenter ses chances d’acquérir un bien immobilier : les fonds peuvent être apportés par plusieurs membres de la SCI ;
  • pour bénéficier d’un allègement de la fiscalité : choisir le régime de l’imposition sur les sociétés permet de profiter d’un taux d’imposition moins élevé.

Utiliser un outil de simulation en ligne pour trouver le meilleur financement

Le simulateur de crédit est un outil rapide et facile à utiliser pour trouver un établissement bancaire qui accepte de financer un bien immobilier en SCI.

Il est gratuit et sans engagement. On peut déposer un dossier en ligne et le simulateur va rechercher les établissements bancaires susceptibles de donner une réponse positive à la demande de financement. Les banques vont alors soumettre des offres de prêt à l’emprunteur potentiel qui pourra ainsi choisir l’offre qui correspondra au mieux à son besoin de financement.

L’acquisition d’un bien en SCI :

  • peut être intéressant dans le cadre d’un investissement locatif ou de la transmission de patrimoine ;
  • peut être financé par endettement des associés ou endettement de la SCI ;
  • comporte de nombreux avantages (transmission des parts sociales sans avoir à s’acquitter de droits de succession, fiscalité allégée…) ;
  • peut être facilité par l’utilisation d’un simulateur de crédits, car ce dernier permet de comparer plusieurs offres et de choisir celle qui est la mieux adaptée à son projet immobilier.