Caution de prêt immobilier : comment fonctionne le cautionnement ?
Vous avez l’intention de souscrire un crédit immobilier ? Mais qu’est-ce que la caution de prêt immobilier et comment fonctionne le cautionnement ? Nous vous donnons toutes les réponses dont vous avez besoin dans cet article.
Lorsque vous demandez un prêt immobilier à un établissement bancaire, celui-ci étudie votre dossier, avec entre autres votre situation professionnelle et financière. S’il estime qu’il peut vous prêter les fonds demandés, mais qu’il a besoin d’une garantie supplémentaire, il va mettre en place un cautionnement. Cette opération permet à la banque ou l’organisme prêteur de se certifier que, si vous ne pouvez pas payer vos mensualités à un moment donné, votre garant pourra le faire à votre place.
Les opérations dont les établissements disposent pour garantir leur investissement sont au nombre de 4. Il existe l’hypothèque, le cautionnement, le nantissement ou l’inscription de privilège de prêteur de deniers. Voyons plus en détail à quoi correspond la caution.
Qu’est-ce que le cautionnement ?
Quand un emprunteur immobilier ne peut plus régler les mensualités de remboursement de son prêt immobilier, la caution assume le versement des montants dus. Elle se charge ensuite de réclamer les fonds auprès du demandeur en cessation de paiement et ainsi les récupérer.
Il est rare de voir une personne physique se porter caution auprès d’un établissement bancaire. En grande majorité, c’est un organisme spécialisé dans les transactions financières qui fait le cautionnement de l’emprunteur. Comment ces établissements font-ils pour récupérer leurs capitaux ? Grâce à la mise en place d’une mutuelle du risque. Les demandeurs versent une cotisation, qui est calculée par rapport au montant du crédit immobilier. Les organismes reçoivent ainsi des fonds qui leur permettent de tenir leurs engagements vis-à-vis des établissements prêteurs.
Quels sont les organismes que l’on peut solliciter pour un cautionnement ?
La caution immobilière peut être mise en place au sein de plusieurs sociétés. Parmi eux, le Crédit Logement, la Casden (qui sert essentiellement de caution pour les fonctionnaires), la GMPA (pour les militaires) et les établissements qui appartiennent aux mêmes groupes que les principales banques françaises, comme le Crédit Mutuel, la Société Générale ou le HSBC.
Mais les établissements qui servent généralement de caution en France voudront aussi, et c’est logique, étudier la situation du ou des demandeurs à qui elle donne un coup de pouce. Votre dossier financier sera contrôlé avant leur engagement. Votre niveau de revenus, la santé de votre compte bancaire, votre situation professionnelle, tous ces critères seront examinés pour vérifier que votre taux d’endettement n’est pas trop important. La durée de votre prêt sera aussi mesurée par rapport à vos possibilités financières. Certains établissements de cautionnement n’acceptent la demande de garantie qu’après avoir vérifié que votre banque vous accorde le prêt immobilier.
Le cautionnement et ses avantages
Une opération de cautionnement garantie par une société spécialisée comporte de nombreux avantages. Son coût, par exemple, sera plus faible qu’une mise sous hypothèque de votre bien. Cette dernière est en effet une option qui requiert le passage devant notaire, alors que ce n’est pas nécessaire pour un cautionnement. Cela permet de diminuer les frais pour votre prêt. De plus, si vous avez pu rembourser la totalité des sommes que vous deviez à la banque dans les délais, il est possible de se faire rembourser en partie les montants que vous avez versés à votre garant. Enfin, dernier avantage, les dossiers seront étudiés plus rapidement que si c’est un crédit classique.
Le cautionnement et ses inconvénients
La garantie de cautionnement possède tout de même certains inconvénients qu’il est important de connaître. Par exemple, elle ne peut pas être utilisée pour tous les styles de crédit immobilier. Si vous pouvez bénéficier d’un Prêt à l’Accession Sociale (PAS) ou d’un Prêt à Taux Zéro qui est associé à ce type de crédit, la garantie pour les établissements bancaires sera obligatoirement une hypothèque.
Sachez enfin qu’une demande de cautionnement n’est pas toujours accordée. En effet, si la société spécialisée estime que le risque à vous aider est trop grand, elle peut vous aiguiller sur une hypothèque plutôt que de garantir votre prêt.
Vous savez à présent ce qu’est la caution de prêt immobilier et comment fonctionne le cautionnement. Il ne vous reste plus qu’à vous rapprocher de votre conseiller bancaire pour mettre en place votre projet.