Rachat de crédit : bonne ou mauvaise solution ?
Lorsque plusieurs remboursements de crédits commencent à trop alourdir votre budget, le rachat de crédit peut être une opportunité à envisager. Il consiste à regrouper toutes les mensualités en une seule afin de bénéficier d’une renégociation des conditions de l’emprunt. Quels sont les avantages et les inconvénients d’une telle solution ? Voici toutes les explications.
Le rachat de crédit, une bonne solution
Regrouper plusieurs mensualités en une seule consiste concrètement à racheter l’ensemble des crédits et à souscrire à un nouvel emprunt couvrant la totalité de la somme. Cette occasion peut permettre de profiter d’un taux plus favorable et de renégocier les conditions du prêt, notamment en allongeant sa durée. Cette solution entraîne ainsi une réduction du montant des mensualités. Il est cependant nécessaire que la différence entre le taux initial et le taux du nouvel emprunt soit suffisamment importante pour que l’opération reste intéressante. De façon générale, cette différence doit être d’au moins un point. Pour l’emprunteur, l’intérêt majeur d’un rachat de prêt est donc une baisse du montant de ses mensualités.
Un des autres avantages du rachat de prêt est qu’il permet de regrouper tous types de crédit. Il est donc possible de faire racheter des crédits immobiliers, mais aussi des prêts à la consommation. Des dettes de toutes sortes peuvent être également intégrées : des loyers non réglés, des découverts bancaires, des factures impayées, etc. Cette opération permet de repartir sur de bonnes bases quand on commence à être dépassé par les obligations de remboursements. Il en ressort une seule mensualité, avec un interlocuteur unique en cas de problème.
Lorsque la situation de l’emprunteur le permet, grâce à un taux moindre et une durée allongée, il est possible d’intégrer une nouvelle somme destinée à un nouveau besoin. En l’ajoutant, il n’y a pas obligatoirement de hausse du montant destiné aux mensualités.
Les problèmes soulevés par un rachat de crédit
Le fait d’allonger la durée de la dette entraîne une augmentation du coût global de l’emprunt. C’est un aspect qu’il ne faut pas sous-estimer. La tentation est grande de réduire le montant des mensualités, mais c’est une réflexion de gestion à court terme, car au final, la dette est plus lourde.
Il faut également tenir compte du fait qu’un rachat de crédit entraîne la plupart du temps des pénalités liées au remboursement anticipé. Ces frais sont appelés des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Par le recouvrement de ces pénalités, les banques compensent le manque à gagner vis-à-vis des intérêts qu’elles ne percevront pas du fait du remboursement du crédit avant son terme. Ces frais peuvent parfois être négociés. Leur montant est mentionné dans le contrat de prêt. Les IRA représentent un point important à calculer lors d’un rachat de prêt, car il peut arriver que des frais trop importants et un taux pas suffisamment bas rendent l’opération défavorable pour l’emprunteur.
Il faut aussi s’attendre à une étude relativement longue de votre dossier. En effet, l’instruction d’un dossier de rachat de prêt est complexe. L’étude de faisabilité doit vous informer précisément de votre situation et chaque aspect est évalué précisément par les conseillers bancaires. Cette étape passée, il vous faudra, en cas d’acceptation de l’offre de rachat, fournir de nombreux documents justifiant votre situation.
Enfin, les personnes en situation d’endettement trop important ne pourront pas recourir à un rachat de prêt pour espérer assainir leur situation financière. Les banques n’accepteront pas de s’engager dans ce nouveau risque. Vous vous exposerez aussi à un refus des banques si votre taux d’endettement est trop élevé. Si vous vivez ce type de situation, d’autres solutions devront être envisagées. A l’inverse, si vous êtes dans une situation où vous réunissez les conditions nécessaires à l’obtention d’un rachat de crédit, saisissez l’occasion pour évaluer cette opportunité et, éventuellement, la saisir.