Comment calculer le montant d’un crédit immobilier ?

Vous souhaitez souscrire un prêt auprès d’une banque pour financer un achat immobilier. Il n’est pas simple d’estimer exactement une capacité de remboursement et de savoir par conséquent quelle somme il est possible d’emprunter. Le montant d’un prêt immobilier dépend avant tout de votre capacité d’emprunt. On vous explique ici quels critères prendre en compte et comment s’y prendre pour calculer le montant d’un crédit immobilier.

Comment calculer une capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt correspond au montant maximum qu’il vous est possible d’emprunter, en respectant la règle des 33 % maximum de taux d’endettement. Les remboursements de vos mensualités de crédit ne doivent, en effet, pas dépasser 33 % de vos revenus. Il s’agit du taux d’endettement maximum admis par les établissements bancaires.

Le calcul de la capacité d’emprunt repose avant tout sur le total des charges et des revenus de votre ménage, qui détermine la somme qu’il vous reste pour vivre. Une fois toutes les dépenses du quotidien réglées, les dettes en cours remboursées, vous disposez d’une somme appelée “reste à vivre”. Il s’évalue aussi parfois par jour et par personne pour se donner une idée du niveau de vie qu’il permet au quotidien. C’est un indicateur précieux pour les banques qui peuvent ainsi évaluer votre capacité à supporter une mensualité de crédit supplémentaire.

Une solution pour augmenter votre capacité d’emprunt peut également résider dans le rachat de crédit, si vous avez déjà plusieurs mensualités de prêt à rembourser. Le rachat de prêts permet de regrouper plusieurs mensualités en une seule en renégociant les conditions (le taux d’intérêt et la durée du crédit notamment). Cette démarche permet de diminuer votre taux d’endettement et donc d’augmenter votre capacité d’emprunt ou vous permettre de profiter d’un reste à vivre plus important. Dans cette renégociation, l’établissement bancaire peut intégrer une somme supplémentaire à cette nouvelle mensualité, permettant ainsi de financer un nouveau projet immobilier par exemple.

Estimer le montant d’un crédit immobilier

Une fois que votre capacité d’emprunt est définie, il faut alors prendre en compte la durée du prêt et le taux d’intérêt proposé par la banque pour savoir si votre capacité de remboursement est suffisante. Un taux élevé ou une durée trop courte peuvent réduire votre capacité d’emprunt.

Pour évaluer l’impact de la durée de l’emprunt et du taux d’intérêt proposé, vous pouvez utiliser les simulateurs de crédit en ligne. Ces outils sont très faciles à manipuler et permettent d’évaluer votre situation, au moins globalement. Cette démarche vous permettra d’avoir quelques notions d’ensemble sur vos limites avant un rendez-vous avec un conseiller bancaire. Certains outils de simulation de crédit en ligne permettent aussi de faire une analyse précise de votre situation si vous faites la démarche de fournir quelques informations : situation familiale et professionnelle, type de contrat de travail, âge, état de santé, charges, revenus, nombre d’enfants à charge, etc.

Recourir à un courtier immobilier

Un courtier immobilier peut être une personne ressource très intéressante lorsqu’on est en recherche d’une banque pour souscrire un prêt. Le courtier dispose d’un réseau important qui lui permet de sélectionner rapidement les banques qui peuvent répondre favorablement à votre demande. Il évalue votre situation, vous conseille et détermine avec vous le montant du prêt immobilier qu’il vous est possible d’obtenir. Il permet aussi d’avoir accès aux meilleures offres du marché en fonction de votre situation. Les courtiers ne se rémunèrent pas tous de la même façon : certains vous facturent une prestation, d’autres se rémunèrent par une commission directement octroyée par la banque. Faire appel à ces derniers est particulièrement intéressant pour les emprunteurs qui bénéficient des conseils et des prestations de professionnels de la finance sans avoir de frais à régler.