Rachat de crédit pour sénior et retraité : quelles spécificités

L’arrivée au moment de la retraite est bien souvent synonyme d’une baisse de revenus : de 25 % à 50 % selon votre catégorie socioprofessionnelle. Pour anticiper ce moment délicat, il est important de trouver des moyens pour optimiser les dépenses tout en continuant à pouvoir se faire plaisir. Le rachat de crédit est une opération relativement courante qui peut être une solution. Quelles sont les spécificités du rachat de crédit quand on est retraité ou sénior ?

Pourquoi faire un rachat de prêt quand on est retraité ou sénior ?

Quand on souhaite retrouver un peu d’aisance financière, il est intéressant de procéder à un rachat de prêt. Cette opération vise à regrouper les mensualités existantes en rachetant les crédits correspondants en empruntant une nouvelle somme. Ce nouveau prêt permet d’obtenir un meilleur taux d’intérêt et d’allonger la durée du crédit afin d’étaler davantage la dette. Cela permet de retrouver un peu de trésorerie chaque mois. L’objectif est clairement de retrouver un peu de pouvoir d’achat et de diminuer le taux d’endettement.

Quel est l’âge maximum pour un rachat de crédit ?

L’âge du souscripteur est un critère important à prendre en compte pour les banques. L’âge limite au-delà duquel il n’est plus possible d’obtenir un rachat de crédit est variable d’un établissement à un autre. Cependant, l’âge de 75 ans est souvent considéré comme un maximum. S’il s’agit d’un prêt à la consommation, l’âge du souscripteur doit être au maximum de 85 ans à la fin du remboursement de l’emprunt.

Enfin, des seuils différents peuvent être tolérés en fonction de la situation de l’emprunteur. Ainsi, par exemple, les retraités qui sont propriétaires d’un bien immobilier peuvent apporter des garanties supplémentaires par rapport aux séniors locataires. Les propriétaires peuvent ainsi fournir une garantie hypothécaire : ils peuvent obtenir un crédit jusqu’à l’âge de 95 ans auprès de certains organismes prêteurs.

Combien coûte un rachat de crédit ?

L’intérêt financier d’un rachat de crédit n’est pas systématique. Il convient, en effet, de calculer de façon scrupuleuse les coûts induits par un rachat et ne pas se précipiter. Il faut avoir conscience que de nombreux frais sont générés par cette opération.

Tout d’abord, il faut ajouter des frais de dossier qui seront appliqués par la banque en charge du dossier de rachat, d’autant plus s’il s’agit d’un nouvel établissement.

Des Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) sont également appliquées pour chaque prêt soldé. Ces frais servent à compenser la perte de la banque qui ne percevra pas la totalité des intérêts prévus lors de la souscription puisque les crédits sont soldés de façon anticipée. Le montant de ces frais peut être important. Le pourcentage appliqué est mentionné à votre contrat de prêt. Il est compris, la plupart du temps, entre 2 % et 3 % du capital qui reste dû avant le rachat.

Il faut penser à ajouter les frais des garanties. Tout dépend de votre situation.

Enfin, les frais d’assurance sont un poste important de dépense lors d’un rachat de crédit, surtout quand on est retraité ou sénior. Au-delà de 65 ans, il est plus difficile de trouver une assurance emprunteur avec un tarif restant accessible. Faire appel à la délégation d’assurance est une solution même si elle nécessite quelques démarches supplémentaires. À condition de trouver un contrat proposant une couverture équivalente, vous avez le droit de souscrire à une assurance de prêt dans une autre compagnie que celle proposée par la banque. En dernier recours, la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) vous permettra de trouver une assurance de prêt.

Comment obtenir un rachat de crédit ?

Avant de vous lancer dans un rachat de crédit, vous pouvez comparer différentes offres en utilisant un simulateur en ligne. En quelques clics, il est possible d’obtenir des devis personnalisés en fonction des informations que vous voudrez bien transmettre. Les procédures sont anonymes car protégées par le RGPD, le Registre Général sur la Protection des Données.

Afin de bénéficier d’un accompagnement sur mesure tout au long de votre démarche, pensez à faire appel à un courtier. Il prend en charge toutes les négociations et il est un intermédiaire entre vous et les banques. La plupart se rémunèrent par une commission versée par la banque et opèrent donc gratuitement pour l’emprunteur.