Comment ça se passe avec un courtier en immobilier ?

Malgré la légère hausse des taux d’intérêt, la demande de crédit reste toujours sur un niveau de record. À peu près, quatre Français sur dix utilisent un courtier. Comment les courtiers travaillent-ils ? Quel est le tarif d’un courtier ?

Actuellement, la demande de crédit est encore forte, les noms de courtiers reviennent inévitablement autour des discussions personnelles et privées. Vous les avez sans doute contactés, ou du moins vous en avez entendu parler. Parmi ces titres, on peut citer notamment Cafpi, VousFinancer, Meilleurtaux.com, Credixia, Empruntis,  ou Immoprêt. C’est par leur intermédiaire, vous pouvez essayer d’octroyer les meilleures conditions financières pour un crédit immobilier.

Quelles sont les étapes à suivre ?

Lorsque vous prévoyez de contracter un crédit immobilier, deux possibilités se présentent :

• Vous contactez directement un courtier pour recevoir les meilleures options financières pour votre crédit
• Vous vous rapprochez de votre banquier

Une fois que vous connaissez les taux du crédit, ainsi que les types assurance proposés, vous pouvez ensuite nommer votre courtier et choisir l’offre que vous jugez meilleure pour vous. Il faut savoir tout de même que si vous avez choisi un courtier après avoir contacté une banque dont l’offre ne vous a pas satisfaite, le courtier ne pourra plus négocier avec cette banque. Par conséquent, vous ne saurez pas combien vous auriez pu économiser avec la banque en optant pour un courtier. Il faut faire attention de ne pas mettre en concurrence les agents de courtage, car ils travaillent avec les mêmes agences et les mêmes banques.

Comment fonctionnent les courtiers ?

Habituellement, les banques communiquent régulièrement aux courtiers un tableau des taux d’intérêt applicables en fonction des conditions du prêt et des informations personnelles de l’emprunteur : niveau de revenu, taux d’endettement, etc. Le courtier se réfère sur ces grilles lors de l’établissement du dossier de demande de crédit avec l’emprunteur. Ensuite, il peut élaborer le mandat avec l’emprunteur et se rendre directement différentes institutions.

En général, si l’emprunteur accède via Internet, le courtier proposera différents devis. L’emprunteur sélectionne une ou plusieurs offres, puis il négocie directement avec la ou les institutions bancaires sélectionnées. La directrice Cécile Roquelaure a expliqué : « L’accompagnement se fait par Internet uniquement, nous ne montons pas le dossier, nous assurons un suivi à chaque étape après avoir orienté le client vers la banque proposant la meilleure solution, jusqu’au déblocage des fonds ».

Les courtiers sur place travaillent aussi selon la grille des tarifs établie par les banques. Mais, il peut par la suite négocier le taux, les frais ou le montant du remboursement anticipé. Après, il retourne vers l’emprunteur pour lui fournir un ou plusieurs devis détaillés. « Nous aidons le client à monter son dossier, en récupérant notamment tous les justificatifs, pour la négociation des conditions et l’obtention des offres de prêt et d’assurance. Puis nous l’accompagnons pour le rendez-vous à la banque voire à la signature chez le notaire », a continué Cécile Roquelaure.

Quel est le coût d’honoraire d’un courtier ?

En utilisant les services d’un courtier, vous devrez peut-être payer des frais de courtage. Mais ces frais peuvent également être remplacés par les frais de dossier bancaire. C’est le cas de Cafpi. Philippe Taboret, directeur général adjoint de Cafpi, annonce : « Dans le cas où la banque impose des frais de dossier, ils sont diminués des frais de courtage qui représentent en moyenne 0,8 % du montant emprunté ».

D’autre part, chez Empruntis et Meilleurtaux.com, vous pouvez choisir de faire votre demande via Internet et par téléphone. Sinon, vous pouvez vous rendre dans une de leurs agences.  Meilleurtaux.com compte 250 agences et Empruntis dispose 100 agences partout en France. Pour les demandes par téléphone ou sur internet, les frais de courtage sont gratuits. Par contre, pour les frais de dossier, ils sont d’environ 500 euros.

Selon les courtiers, dans les agences, les frais de courtage moyens pour Empruntis sont de 900 euros. Pour Meilleurtaux, les honoraires s’élèvent entre 1 000 et 1 500 euros et VousFinance aux alentours de 1 500 euros. Le montant indiqué peut encore être négocié dans une large mesure. Quant aux frais de dossier, puisque son élaboration revient généralement aux courtiers, ils sont plus faciles à réviser. Les frais peuvent passer de 300 euros à 0 euro.

Il faut être prudent, car selon l’article L322-2 du Code de la consommation, il est stipulé : « aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent ». En d’autres termes, aucun courtier ne doit pas vous faire débourser les frais d’honoraires avant de signer le contrat avec le notaire ou le déblocage du crédit. Si le prêt sélectionné ne correspond pas au mandant signé par les deux parties (vous et lui), vous n’avez pas besoin de payer.

Quelles économies vous pouvez réaliser sur votre crédit immobilier ?

Les économies obtenues sur les prêts immobiliers sont compliqués à quantifier, car elles changent en fonction de vos données personnelles et de la marge de négociation entre la banque et le courtier. Mais on peut estimer que les emprunteurs peuvent économiser en moyenne de 0,2 % à 0,3 % sur leurs taux de crédit. Un courtier précise : « La baisse peut même atteindre 0,5 % à 0,6 % pour les primo-accédants avec un potentiel d’évolution ou des emprunteurs dont les revenus s’élèvent à 5000 euros par mois à deux ».

Les courtiers peuvent également négocier l’exonération ou la réduction des frais de dossier ou même l’annulation de vos indemnités de remboursement anticipé. Selon les calculs d’un courtier souhaitant garder l’anonymat, un crédit de 200 000 euros sur 20 ans permet d’économiser 13 000 euros.